Schijnzelfstandigheid: ben je echt zzp’er of toch werknemer?

Zo weet je of je volgens de Belastingdienst in loondienst bent of als zzp er werkt

 Afbeelding boven het artikel ter illustratie. Bron: Getty Images Door het vervallen van het zogenoemde handhavingsmoratorium per 1 januari 2025 handhaaft de Belastingdienst strenger op schijnzelfstandigheid . Harold Willems , arbeidsrechtadvocaat bij Lexence, legt uit wat daar precies onder verstaan wordt. ‘Schijnzelfstandigheid betekent dat iemand als zelfstandige wordt ingehuurd, terwijl er eigenlijk sprake is van loondienst. De werkende is dan geen echte ondernemer, maar krijgt ook niet de bescherming van een werknemer. Dat is met name problematisch in sectoren als de bouw, zorg en horeca.’ De strengere handhaving roept veel vragen op. Met name: wanneer ben je nou écht zelfstandig? ‘De grens is in veel gevallen lastig te bepalen’, zegt Willems. ‘Nieuwe wetsvoorstellen moeten die grens verduidelijken, maar ook die roepen discussie op. Het debat raakt grotere thema’s: hoe willen we werken en hoe houden we de arbeidsmarkt eerlijk?’ Schijnzelfstandigheid herkennen De beoordeling of sprake is van schijnzelfstandigheid is allesbehalve eenvoudig. Er is volgens Willems geen gouden regel. ‘Het wordt beoordeeld op basis van een holistische toets : alle feiten en omstandigheden worden in onderling verband beoordeeld en op basis daarvan wordt een oordeel gegeven over de vraag of iemand werkzaam is als werknemer of als zelfstandige.’ Wel zijn er duidelijke signalen. ‘Als een opdrachtgever bepaalt hoe, wanneer en waar het werk moet worden uitgevoerd – bijvoorbeeld door instructies te geven, werktijden vast te leggen of voortgang te controleren – is dat een aanwijzing voor een arbeidsovereenkomst.’ Lees ook: Onbetaald verlof of remote werken in het buitenland: heb je daar recht op of mag je baas dit weigeren ? Een ander belangrijk punt is het ondernemersrisico. ‘Gebruik je materialen van de opdrachtgever, heb je geen eigen klanten en krijg je een vaste vergoeding - ongeacht je inzet of resultaat - dan ontbreekt dat risico. Dat wijst op een dienstverband’. Ook de mate van inbedding in de organisatie speelt een rol. ‘Draag je dezelfde bedrijfskleding, gebruik je een intern e-mailadres of neem je deel aan werkoverleggen, dan lijk je steeds meer op een gewone werknemer.’ Herkwalificatie Het risico dat een zzp’er achteraf als werknemer wordt bestempeld, is reëel – zeker nu de handhaving is aangescherpt. ‘Voor de opdrachtgever betekent zo’n herkwalificatie dat hij met terugwerkende kracht loonbelasting en premies moet afdragen, en dat er mogelijk een cao van toepassing blijkt te zijn’, zegt Willems. Maar ook voor de zelfstandige zelf kan het gevolgen hebben. ‘Bij een herkwalificatie heb je ineens recht op werknemersrechten zoals doorbetaalde vakantiedagen, minimumloon, ontslagbescherming en loondoorbetaling bij ziekte.’ Toch is dat niet altijd een onverdeeld voordeel, voegt hij toe: ‘Als je als zelfstandige gebruik hebt gemaakt van belastingvoordelen zoals de zelfstandigenaftrek, moet je die bij herkwalificatie mogelijk terugbetalen.’ Langdurige opdrachten: extra risico? Veel zzp’ers werken tegenwoordig langere tijd voor één opdrachtgever, zeker in de zorg, IT en media. ‘Dat kán een indicatie zijn van schijnzelfstandigheid, vooral als je jarenlang op vaste dagen werkt, geen andere klanten hebt, onder instructies werkt en weinig ondernemersrisico loopt’, aldus Willems. ‘Maar de enkele omstandigheid dat je langdurig voor één opdrachtgever werkt, is niet voldoende om te concluderen dat sprake is van een dienstverband. Het gaat om het totaalbeeld.’ Zachte landing De wetgever werkt aan nieuwe regels om schijnzelfstandigheid tegen te gaan, maar hoe dat precies vorm krijgt, is nog onduidelijk. ‘Het Wetsvoorstel Verduidelijking Beoordeling Arbeidsrelaties en Rechtsvermoeden (VBAR) ligt bij de Tweede Kamer, maar de Raad van State was kritisch. Er is als alternatief voor de VBAR zelfs een tweede wetsvoorstel ingediend, de Zelfstandigenwet. Willems: ‘Ook op dit voorstel is veel kritiek. Hierdoor zie je dus dat de wetgever worstelt met het aanpakken van het probleem van de schijnzelfstandigen.’ Hij voegt eraan toe dat de handhaving sinds 1 januari weliswaar is hervat, maar dat de Belastingdienst daar geen extra capaciteit voor heeft vrijgemaakt. ‘Het is dus eerder een zachte landing dan een keiharde handhaving.’ Zo weet je het verschil tussen zzp en loondienst Gezagsverhouding: ‘Het belangrijkste verschil tussen een arbeidsovereenkomst en een overeenkomst van opdracht is de gezagsverhouding. Werk daarom zelfstandig: bepaal zelf hoe je de opdracht uitvoert en zorg dat je ook andere opdrachtgevers hebt.’ Heldere overeenkomst: ‘Je ziet in de praktijk nog te vaak overeenkomsten waar alleen de titel is gewijzigd van arbeidsovereenkomst naar overeenkomst van opdracht. Dat is niet verstandig. Afspraken die typisch horen bij een arbeidsovereenkomst – zoals loondoorbetaling bij ziekte of tijdens vakantie – kun je beter vermijden.’ Wat zegt de praktijk? ‘Kijk niet alleen naar de papieren afspraken, maar vooral naar hoe de samenwerking in de praktijk wordt ingevuld. Wezen gaat voor schijn: uiteindelijk bepaalt de werkelijkheid of jij een echte zelfstandige bent.’ 

Van freelance naar vast: zo vindt Bridget haar ideale werkgever

Met deze adviezen van loopbaancoach Map Oberndorff weet Bridget haar zelfstandigheid te bewaken in een vaste baan

 Na een paar jaar freelancen krijgt Bridget (45) de kans om bij een communicatiebureau in loondienst te treden. Eerder koos de tekstschrijver juist bewust voor het zzp-schap, omdat ze veel vrijheid in haar werk belangrijk vindt. Over haar zoektocht en overstap naar het ondernemerschap schreef ik eerder een rubriek . Zo verwees ik naar de krachtmetingstest van de Kamer van Koophandel , waarmee je je geschiktheid voor het ondernemerschap kunt toetsen. Bridget slaagde glansrijk voor die toets. Nu, zo’n drie jaar later, heeft ze haar eigen zaak aardig op de rit. Ze heeft een strakke website opgezet, een aantal vaste opdrachtgevers binnengehengeld en een goed netwerk opgebouwd. De flexibiliteit in haar agenda bevalt haar goed, mede vanwege de zorg voor haar twee jonge kinderen. Maar bovenal geniet ze van de vrijheid in haar werk. Klussen die ze niet ziet zitten, laat ze lekker aan zich voorbij gaan en van haar opdrachtgevers krijgt ze genoeg ruimte voor haar eigen aanpak. Afweging freelance of vaste baan Toch knaagt het af en toe. Het gebrek aan vaste inkomsten kan haar aanvliegen en het steeds weer moeten zoeken naar nieuwe klussen blijft een stressvolle bezigheid. Daarom neemt ze deze kans op een vaste baan heel serieus. Wel of niet overstappen naar een dienstverband is een dilemma waar veel freelancers mee worstelen, zeker nu veel organisaties door de strengere handhaving van de wet tegen schijnzelfstandigheid terughoudend zijn geworden met het inhuren van flexibele krachten. Veel zzp’ers zijn bang hun vrijheid kwijt te raken in een vast dienstverband. Maar de vraag is hoe reëel die angst is. Dat heb je deels zelf in de hand. Tekst gaat verder onder de artikelen. Bewaken zelfstandigheid in vaste baan Een aantal tips om je autonomie in een baan te bewaken: Doe onderzoek naar de organisatiestructuur en werkcultuur van je potentiële nieuwe werkgever. Is het een grote hiërarchische organisatie met veel regelgeving, dan zul je waarschijnlijk de nodige bewegingsvrijheid moeten inleveren. Een kleinere organisatie of innovatieve start-up biedt over het algemeen meer ruimte voor eigen inbreng; Wees eerlijk in je sollicitatiegesprek over wie je bent en hoe je in elkaar steekt. Durf uit te spreken hoe belangrijk autonomie voor je is en wat je daar precies onder verstaat. Daarmee kom je meteen daadkrachtig over. En als het een dealbreaker is, kun je dat maar beter horen voordat je er al werkt. Kijk ook eerlijk naar jezelf. Heb je als freelancer echt zoveel autonomie als je vooraf had bedacht? Misschien ontdek je dat je regelmatig in situaties terechtkomt waar je water bij de wijn moet doen of opdrachten aanneemt die je liever niet doet, omdat je nu eenmaal de rekeningen moet betalen. Bedenk wat de voordelen zijn van een baan in loondienst en hoeveel autonomie je bereid bent daarvoor op te geven; Maak voordat je begint aan de baan heldere afspraken met je leidinggevende over bijvoorbeeld flexibele werktijden en (deels) thuiswerken. Tekst gaat verder onder de vacatures. Voor Bridget is de optelsom helder. Waar ze eerder werkte bij een log en bureaucratisch bedrijf, gaat ze nu in zee met een veel kleinere en platte organisatie. Ze krijgt de vrijheid om haar rol in te vullen op een manier die bij haar past. Er zit voldoende afwisseling in haar werkzaamheden en ze mag zelfs meedenken over de strategie. Met haar baas werkte ze al eerder samen, dus die weet dondersgoed wat voor type ze met Bridget in huis haalt. Ook thuiswerken is geen probleem; ze mag zelf bepalen wanneer ze haar uren maakt. Kortom, alle seinen staan op groen. Bridget besluit de baan dan ook als een nieuw avontuur te zien en er vol voor te gaan. Afbeelding boven het artikel ter illustratie. Persoon komt niet in het artikel terug. Bridget is een gefingeerde naam. 

Het ZZP-dilemma na handhaving: zo kies je tussen vastheid of vrijheid

Zo kies je tussen een vast contract of verder gaan als zelfstandige

 Organisatieadviseur en IT’er Jacco (40), is als zzp’er heel tevreden met zijn klussen als projectmanager voor grote overheidsprojecten. Af en toe een maand of langer op vakantie om te surfen, en daarna gewoon weer een nieuwe klus beginnen. Maar dit jaar ligt dat even anders. Veel bedrijven durven het niet aan om nog zzp’ers in dienst te nemen uit angst voor maatregelen van de Belastingdienst. Ook Jacco moet nu kiezen. Als hij voor zijn vrijheid als zzp’er kiest, kan hij er niet zonder meer vanuit gaan dat hij wel voldoende werk kan vinden. Er is hem gevraagd directeur te worden bij een organisatie waar hij nu een belangrijk project leidt. Moet hij hierop ingaan? Kiezen Veel zzp’ers staan voor dezelfde keus als Jacco. In de zorg, bij het onderwijs, overal worden mensen aangenomen die voorheen als zzp’er werkten. Daar zijn ook voor de voormalig zzp’er voordelen aan verbonden. Je hebt een vast dienstverband en daarmee ook vaste inkomsten. Als je ziek wordt, ben je verzekerd van inkomsten. Je spaart voor je pensioen. De nadelen zijn ook evident. Je kunt niet meer je eigen tijd indelen. Werk en opleiding combineren gaat voor sommigen niet meer. Tijd nemen om voor de kinderen te zorgen, impulsief een reis boeken – dat zit er dan niet meer in. Jacco ziet er vooral tegenop om zijn vrijheid kwijt te raken. Het idee dat hij er niet zomaar een paar maanden tussen uit kan, beklemt hem. Hij heeft moeite om zich vast te leggen. Niet alleen in het werk, ook in zijn relatie. Zijn vriendin gaat akkoord met een open relatie. Maar bij werkgevers is de tijd van de polyamorie voorbij. Jacco moet dus kiezen. Pro en contra lijstje Een voor de hand liggende methode om tot een weloverwogen keuze te komen is om een lijst te maken van de voor- en nadelen van een keuze. Een beroemd voorbeeld daarvan is Charles Darwins afweging om wel of niet te trouwen. Tegenover “de vrijheid om te gaan waar je wil”, stond voor hem: “…een persoon om te beminnen en mee te spelen – hoe dan ook beter dan een hond – een thuis, en iemand die zorgt voor het huis – muzikale bekoringen en vrouwelijk gekeuvel. Deze dingen zijn goed voor je gezondheid.” Maar, dan de nadelen! Minder geld voor boeken, minder tijd om goede gesprekken met intelligente mannen in een club te voeren en minder tijd voor het werk. Hij sluit zijn overwegingen af met het volgende: “Maak je niet druk, vertrouw op het toeval – houd een scherpe blik buiten de deur – Menige slaaf is gelukkig.” Een jaar later was Darwin getrouwd. Jacco besluit ook zo’n lijst te maken. Anders dan Darwin kiest hij voor zijn vrijheid. Hoe het met het geld moet, ziet hij dan wel. En ach, hij heeft nog wat bitcoins. Kies voor je keuze Ook al komen ze tot verschillende keuzes, zowel Jacco als Darwin laten zich uiteindelijke leiden door wat ze echt belangrijk vinden. Voor de een is dat het gedeelde leven, voor de ander het eigen leven. Maar ook als je weet wat echt belangrijk voor je is, kan het nog moeilijk zijn om een keuze te maken. Je bent nooit zeker over de gevolgen. Maar juist dat kan je kracht geven. De grootste waarde is uiteindelijk dàt je kiest en dat je je inzet om iets van je keuze te maken. Ook als je als ZZP’er voor gebondenheid kiest, is dat een keuze die je in vrijheid maakt. 

Wil je voor jezelf beginnen? Denk dan hieraan

Plannen voor een sabbatical? Zo spaar je hem bij elkaar

 Als zzp’er houd je vaak veel meer geld over dan iemand die hetzelfde werk in loondienst doet. Klinkt aantrekkelijk natuurlijk, maar er zijn meer overwegingen om wel of juist niet voor jezelf te beginnen. Waar moet je op letten? Belastingvoordeel en belastingnadeel Als je als werknemer 80.000 euro verdient, betaal je in principe over dat hele bedrag inkomstenbelasting. Als zzp’er met een eenmanszaak betaal je bij eenzelfde bruto-inkomen over slechts 66.101 euro belasting. Dat komt door de zogenaamde ondernemingsfaciliteiten. Als zzp’er heb je recht op de zelfstandigenaftrek van 3.750 euro en de mkb-winstvrijstelling van 13,31 procent. En soms ook nog op de startersaftrek en andere posten. Daardoor betaal je niet over je hele inkomen belasting, maar over slechts 75 tot 85 procent daarvan. Een cadeautje van de Belastingdienst. Maar let op: dit cadeautje is al wat minder royaal dan een paar jaar geleden. De zelfstandigenaftrek wordt sinds 2020 afgebouwd tot 900 euro in 2027. Ook de mkb-winstvrijstelling is dit jaar verlaagd. Tegenover dit belastingvoordeel staat als nadeel dat je over je inkomen als zzp’er ruim 5 procent zvw-premie betaalt – dat is een soort extra belasting waarmee de overheid zorg financiert. Werknemers betalen die premie niet. Hierdoor is het belastingvoordeel voor zzp’ers kleiner dan het lijkt. Ook ga je als zzp’er waarschijnlijk binnenkort verplicht 6,5 procent van je inkomen aan premie betalen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering . Hoger inkomen per uur Je verdient per gewerkt uur als zzp’er meestal (veel) meer dan iemand die vergelijkbaar werk doet in loondienst. Dat is niet onlogisch; je opdrachtgever zit immers nergens aan vast en kan op elk moment de samenwerking opzeggen. Aftrekposten Naast de bovengenoemde belastingvoordelen kun je als zelfstandige spelen met andere aftrekposten. Veel zzp’ers die ik ken, gaan om het maar zo te zeggen flexibel om met de scheiding tussen privé en zakelijk, zodat veel zzp’ers wegkomen met te hoge aftrekposten en dus een te lage belastingaanslag. Omdat er in het verleden fors op is bezuinigd, heeft de Belastingdienst niet de capaciteit om alle aangiften fatsoenlijk te controleren. Ziek en overlijden Als zzp’er moet je zelf pensioen opbouwen, iets regelen voor het geval je arbeidsongeschikt wordt en een buffer aanhouden als je tijdelijk minder of geen opdrachten hebt. En als je overlijdt, is er niet automatisch een nabestaandenpensioen en/of overlijdensuitkering voor je partner geregeld. Eigen baas Tenslotte, maar uiteindelijk het belangrijkst: past het bij je? Als zzp’er ben ik elke dag weer blij dat niemand mij vertelt wat ik moet doen en ik hoef nooit te vergaderen. Dat is natuurlijk een persoonlijke keuze, veel mensen zijn juist graag voor lange termijn onderdeel van een team. Een ander aandachtspunt is dat je als zelfstandige tijd moet besteden aan klantenwerving, administratie en andere zaken die weinig met de inhoud van je werk te maken hebben. De een vindt dat soort bijzaken juist leuk, terwijl de ander het ziet als corvee. Een voordeel van deze tijd is tot slot dat iedereen zit te springen om personeel. Je kunt dus vrij risicoloos proberen hoe het je bevalt als éénpitter. Sterker, op je cv is het zelfstandig ondernemerschap een plus. De kans dat je weer aan een baan komt als het zzp-schap tegenvalt, is groot. 

Wil jij als zzp’er je tarief verhogen? Vier tips

Zzp’ers willen geen vaste baan, zelfs niet nu ze minder opdrachten hebben 6

 Werknemers hebben vakbonden die over de salarissen in conclaaf gaan; de miljoen zzp’ers die Nederland volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) telt, moeten zelf onderhandelen over hun tarieven. Veel zelfstandigen durven dat niet, omdat ze lijden aan het ‘voor jou tien anderen-syndroom’. Gevolg: een kwart van de zelfstandigen is ontevreden over het inkomen, blijkt uit de Zelfstandigen Enquête Arbeid 2021 van TNO en het CBS. Wil jij dit jaar wél genoeg verdienen? Met deze vier tips overtuig je jouw opdrachtgever ervan akkoord te gaan met je nieuwe tarief. Bespreek regelmatig de samenwerking Wie een hoger tarief wil, kan dat het beste eerst aan nieuwe klanten vragen. Die weten immers niet beter, meent Suzanne van Duijn, ondernemerscoach en schrijver van het onlangs verschenen boek De route naar €100.000 per jaar. ‘Als nieuwe opdrachtgevers akkoord gaan, weet je dat je een schappelijk bedrag vraagt.’ Kondig bij huidige klanten aan dat je het over de samenwerking wilt hebben. Als ondernemer kun je op elk moment besluiten om je prijzen te verhogen, maar januari is een logisch moment, zegt Merel van der Wouden. Zij helpt vrouwen met haar bedrijf te onderhandelen over hun salaris of tarief. ‘Ik adviseer altijd om het communicatiemiddel te gebruiken dat je normaal ook gebruikt’, zegt ze. ‘Dus bel als je dat altijd doet, of mail als dat is hoe jullie samenwerken.’ Benoem eerst wat er goed gaat en informeer hoe de opdrachtgever de samenwerking vindt gaan. Daarna kun je het tarief ter sprake brengen, adviseert ze. Veel mensen vinden het eng om over geld te praten of worden onzeker – doe je je werk wel écht zo goed dat je meer waard bent? – maar dat is niet nodig, meent Van Duijn. ‘Als je al jarenlang samenwerkt en ze hebben die samenwerking nooit stopgezet, dan doe je iets goed.’ Gebruik slimme argumenten Zeg niet dat je een huis wilt kopen of vaker op vakantie wilt. Dat is niet het probleem van de opdrachtgever. Focus liever op jouw kwaliteiten en de waarde die jij een klant biedt. De hoge inflatie kun je wél noemen, veel werknemers worden immers ook jaarlijks gecompenseerd voor de stijgende prijzen. Van der Wouden: ‘Een onderhandeling staat of valt bij een goede onderbouwing. Zeg bijvoorbeeld dat je het komende jaar je prijzen verhoogt omdat je meer ervaring hebt opgedaan of een opleiding hebt afgerond. Ook als je bijvoorbeeld een boek hebt geschreven of vaak wordt geïnterviewd gaat jouw marktwaarde omhoog.’ Benadruk het resultaat van jouw dienst of product, daar gaat het de klant uiteindelijk om. Van Duijn geeft een voorbeeld: ‘Als je als pr-adviseur beter wordt in het schrijven van persberichten, dan bereik je meer media en ben je dus waardevoller voor je klant. Dat is een goede reden om meer te vragen.’ Van der Wouden tipt om voor bestaande klanten een overgangsperiode te hanteren. Zeg bijvoorbeeld tegen huidige klanten dat je voor nieuwe klanten het tarief vanaf 1 januari verhoogt, maar dat bestaande opdrachtgevers nog drie maanden kunnen profiteren van het huidige tarief. ‘Dit vergroot de kans dat er positief wordt gereageerd op je prijsverhoging.’ Wees creatief Kom met een tegenbod als de ander nee zegt. Ook als een opdrachtgever zegt dat hij of zij iedere freelancer hetzelfde betaalt, omdat er nu eenmaal gewerkt wordt met vaste tarieven, is het mogelijk om te onderhandelen, zeggen Van der Wouden en Van Duijn. Wees in zo’n geval creatief. Als het uurtarief niet omhoog kan, vraag dan of je meer uren mag factureren. Of – als je met een dagtarief werkt – spreek af dat je in het vervolg nog maar vijf uur paraat staat in plaats van acht. Nog beter is om te stoppen met het rekenen van een uurtarief, omdat het daarmee in je eigen nadeel is als je sneller wordt in je werk. Kies liever voor vaste prijzen per dienst, dus per persbericht als pr-adviseur of afgeleverde website als webdesigner. Wees niet bang om afscheid te nemen Als je ja blijft zeggen tegen minder goed betaalde klussen, dan heb je geen ruimte voor nieuwe opdrachten met hogere prijzen. ‘Natuurlijk zijn er altijd mensen die je te duur vinden. Maar vraag jezelf dan niet af of je het juiste tarief hanteert, maar of je de juiste klanten hebt. Voor elk tarief is een klant te vinden’, zegt Van Duijn. ‘Nu, met de krappe arbeidsmarkt, is het wel het ideale moment om meer te vragen. Inmiddels huur ik zelf mensen in voor mijn bedrijf en ontdek ik hoeveel werk het is om nieuwe mensen te zoeken en in te werken. Daar heb ik helemaal geen zin in. Ik geef de mensen met wie ik al werk daarom liever wat extra.’ Ben je opzoek naar een baan als zzp&#039;er of freelancer? Wij helpen je graag bij het vinden van een opdracht. Zoek via de jobfinder naar een nieuwe baan of opdracht. 

Dit kun je als zzp’er regelen voor pensioen en arbeidsongeschiktheid

zzp pensioen en arbeidsongeschikt Intermediair

 Als je net van start gaat als zzp’er, kan het lijken alsof je bergen met geld verdient. Je dagtarief ligt hoger dan je misschien gewend was bij een baan in loondienst en hoewel je ergens wel weet dat daar nog allerlei belastingen afgaan, zie je nu vooral geld binnenstromen op je rekening. Veel geld. Geld waarvan je allerlei leuke dingen kunt doen. Maar naast belastingen is er nog iets wat je als ondernemer zelf moet regelen: inkomen voor wanneer je niet meer werkt of dat niet meer kunt. En dat je bovendien maar beter zo snel mogelijk kunt regelen, omdat je pensioengat anders alleen maar groter wordt. Bij het plannen van je financiële toekomst moet je met drie scenario’s rekening houden, zegt Manfred Stieltjes van Independer, een onlineplatform voor financieel advies: het risico dat je korter leeft dan de gemiddelde mens, het risico dat je arbeidsongeschikt raakt en, een stuk positiever, het ‘gevaar’ dat je je pensioenleeftijd haalt en dus een inkomen wil zonder nog te hoeven werken. Hoe kun je voor die drie gevallen iets regelen? Iets regelen voor je nabestaanden Sluit als zzp’er een overlijdensrisicoverzekering af, raadt Stieltjes aan. Dat is een regeling die ervoor zorgt dat je nabestaanden iets krijgen als je doodgaat. Maar: het is dus alleen relevant om dit te regelen als je ook daadwerkelijk nabestaanden hebt, dus een partner en/of kinderen die van je inkomen afhankelijk zijn. Als vrijgezel heb je het niet nodig. Veel hoeft het niet te kosten: voor een paar tientjes in de maand of nog minder ben je meestal wel klaar. Met de verzekeraar spreek je een bedrag af dat uitgekeerd wordt als je komt te overlijden, en een looptijd. Het is raadzaam de verzekering tot je pensioendatum te laten lopen: vanaf die dag kunnen je nabestaanden iets vanuit je pensioenregeling krijgen. Je kunt kiezen voor een premie die de hele looptijd gelijk blijft, of voor een stijgende premie. Dat is vooral interessant als je nog niet weet hoe lang je zelfstandige blijft. ‘Kijk ook hoe het bij je laatste werkgever geregeld was, als je die had. Dan heb je een idee van het bedrag dat je kunt verzekeren.’ Iets regelen voor jezelf als je pensionado wordt Oké, je hebt nu iets voor je nabestaanden geregeld. Maar veel leuker is het om ervoor te zorgen dat je na je AOW-leeftijd zorgeloos op je elektrische fiets het hele land door kunt sjezen en niet tot je 80ste door hoeft te ploeteren. Er zijn allerlei mogelijkheden om dit als zelfstandige te regelen, zegt Stieltjes. Je kunt zelf sparen of beleggen, extra hypotheek aflossen of, als je daar de middelen voor hebt, een pandje kopen en daar de huurinkomsten van opstrijken. Een laagdrempelige optie is banksparen, een manier om vermogen voor later op te bouwen die fiscale voordelen oplevert. Dat kun je ook doen als je geen zzp’er bent en wel extra pensioen wilt opbouwen. Banksparen is een nogal verwarrende term, omdat het iets anders is dan een gewone spaarrekening bij de bank. Je zet geld apart waar je vervolgens niet meer aan kunt komen tot je AOW-leeftijd. Ook niet als je een tijdje geen opdrachten hebt of een huis wil kopen. Daar staat wel een belastingvoordeel tegenover. Dat zit zo: over je inkomen betaal je normaal gesproken inkomstenbelasting, ook als je een deel van dat geld apart zet op een spaarrekening. Maar leg je maandelijks bijvoorbeeld 300 euro in op een bankspaarrekening, dan mag je die nu van je inkomen aftrekken en betaal je daar nog geen belasting over. Pas op het moment dat je met pensioen bent, het geld flink heeft kunnen groeien en je een maandelijkse uitkering ontvangt, betaal je belasting over die uitkering. Bovendien betaal je geen vermogensbelasting over het kapitaal dat je opbouwt. Het idee is dat je onder de streep op deze manier minder belasting betaalt. Aan de belastingaftrek zit wel een limiet: de jaarruimte. Die kun je bij de Belastingdienst uitrekenen. Houd daar wel even je laatste belastingaangifte naast. Je bent niet verplicht om maandelijks een bepaald bedrag in te leggen. Stort simpelweg wat je kunt en wilt missen. In een goed jaar kun je dus meer opzijzetten, terwijl je in een slechter jaar minder of zelfs helemaal niets inlegt. Hoe kies je waar je een bankspaarrekening afsluit? Dat is afhankelijk van je wensen. Er zitten wat verschillen in de kosten, en in hoe groen de beleggingen zijn. Bij een beleggingsplatform als De Giro kun je terecht als je zelf actief in de weer wilt met aandelen. Je huisbank of een aanbieder als BrightPensioen kan je werk uit handen nemen: zij verspreiden je geld automatisch over een flink aantal aandelen en obligaties. Dan ben je minder gevoelig voor schommelingen op de beurs. Daar hoef je je sowieso niet al te druk om te maken: als je pensioenregeling dertig jaar of meer loopt, heeft een beursdip hier en daar niet zoveel invloed. Bovendien bouwen veel aanbieders het risico af naarmate je dichter bij je pensioenleeftijd komt. Alleen sparen heeft trouwens geen zin, je moet wel beleggen. Anders groeit je geld niet – op dit moment zijn de spaarrentes zelfs lager dan de inflatie. Maar je kunt best voorzichtig investeren. Dan krijg je lagere rendementspercentages, maar op de lange termijn levert dat alsnog een flink bedrag op. Neem dit rekenvoorbeeld van geldgids Reinout van der Heijden : als je 1.000 euro opzij zet tegen 0,5 procent spaarrente, heb je over 37 jaar 1.200 euro. Beleg je datzelfde bedrag tegen 6 procent rente, dan heb je na 36 jaar 8.600 euro. Weet je nog niet zeker of je wel wil blijven freelancen? Dan hoef je misschien nog niet direct aan banksparen te beginnen, maar zorg er dan wel voor dat je geld apart zet op een spaarrekening. Dan kun je het binnen zeven jaar alsnog in een bankspaarrekening stoppen, met behoud van het belastingvoordeel: de zogeheten ‘reserveringsruimte’. Iets regelen voor als je arbeidsongeschikt raakt Dit is nog grijs gebied. In het pensioenakkoord heeft het kabinet afgesproken dat er een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov) voor zelfstandigen komt. Voor de uitwerking daarvan is inmiddels een voorstel gedaan , maar het zal nog wel even duren voordat de verplichte verzekering er echt is. Je kunt nu al wel een aov afsluiten , maar die zijn behoorlijk duur – niet voor niets heeft een meerderheid van de zzp’ers er geen. Een alternatief is het broodfonds , waarbij leden geld in een pot stoppen en uitkeren als iemand ziek wordt. Idealistisch, maar je moet de andere deelnemers wel vertrouwen. Best begrijpelijk dus dat veel mensen wachten om iets voor de arbeidsongeschiktheid te regelen, zegt ook Stieltjes. Het duizelt me Begrijpelijk. Verwacht ook niet dat je je pensioen nu in één keer goed regelt: het loont om van tijd tot tijd te kijken of alles nog goed bij je situatie past. Misschien koop je een huis of krijg je kinderen, zaken die invloed hebben op hoe je je pensioen regelt. Financiële informatie is vaak ingewikkeld, zeker als je er niet in thuis bent en je gewoon op je onderneming wilt richten. Praat er eens over met een adviseur, raadt het Nibud aan. Dat is niet gratis, maar kan je op de lange termijn geld besparen. Wil je vast een eerste oriëntatie doen? Independer biedt een gratis onlineplanner waarmee je kunt berekenen hoeveel pensioen je nodig hebt en hoe je dat het beste kunt opbouwen. 

Deze ondernemers verdienen bijna slapend geld op internet

Deze ondernemers verdienen bijna slapend geld op internet Intermediair

 Wie in loondienst is, verdient geld door tijd in te leveren. Zzp’ers werken meestal volgens hetzelfde principe: uurtje-factuurtje. Prima, tot al je uren op zijn, je je prijzen al hebt verhoogd en je omzet nauwelijks nog kan stijgen. Bovendien betekent het voor freelancers dat ze geen inkomsten hebben als ze ziek zijn of vakantie nemen. Dat moet anders kunnen, dacht de Amerikaanse ondernemer Timothy Ferriss. Hij wilde een inkomen dat binnenkomt zonder dat daar meteen inspanning tegenover staat. Zijn boek hierover, Een werkweek van 4 uur (2007), werd wereldwijd meer dan twee miljoen keer verkocht. Inmiddels leert hij andere ondernemers hoe ze met minder werken meer geld kunnen verdienen. Maar is een passief inkomen echt passief? Drie ondernemers die een deel van hun inkomen op deze manier verdienen, vertellen hoe ze het hebben aangepakt. Raisa Zwart (28) is bruidsfotograaf. Daarnaast verdient ze passief inkomen met haar vakantiefoto’s. De foto’s plaatst ze op een Amerikaanse website waar consumenten posters kunnen kopen. De posters worden pas afgedrukt als er een bestelling is. Elke verkochte foto levert Zwart tussen de 3 en 40 dollar op aan royalty’s. ‘Omdat ik mijn foto’s verkoop via Amerikaans webshops, verdien ik letterlijk geld als ik slaap. Ik verkoop mijn foto’s op zeven platformen en verdien er zo’n 2.000 tot 3.000 euro bruto per maand mee – ongeveer een vierde van mijn totale omzet per maand. Daarvoor hoef ik alleen foto’s te uploaden en de prijzen te bepalen. De platformen doen de marketing, de productie en het contact met de klant.’ ‘In het begin was ik twee à drie uur per week bezig met uploaden en analyseren welke beelden goed verkopen. Nu het loopt, ben ik er maar twee uurtjes per maand zoet mee.’ ‘Ik vind het prettig dat mijn werk niet alleen bestaat uit tijd ruilen voor geld. Ook hoefde ik me geen zorgen te maken over geld toen ik dit jaar door corona minder werk had als bruidsfotograaf.’ ‘Alleen passief verdienen is niet mijn droom. Dan zou ik tijdens mijn werk geen contact met mensen hebben. Juist de combinatie van actief en passief inkomen geeft voldoening én laat mijn omzet sneller stijgen. Bovendien is het bijzonder dat mijn werk over de hele wereld bij mensen thuis hangt.’ Lenneke Manschot (29), freelance-copywriter en blogger, verdient passief geld met affiliate links . Dat werkt zo: op haar blog en Instagramaccount plaatst ze verwijzingen naar webshops. Als consumenten producten kopen via haar link, krijgt zij een percentage van het verkoopbedrag. Consumenten betalen niet extra. ‘Afgelopen zomer deelde ik op Instagram dat ik een Dyson-ventilator had gekocht. Doordat ik er een linkje naar Coolblue bij plaatste, heb ik er 50 euro aan verdiend.’ ‘Het is niet nodig veel volgers te hebben om op deze manier geld te verdienen. Ik heb nog geen 3.000 volgers op Instagram en ook niet gigantisch veel bezoekers op mijn blog. Je kunt je bij veel webshops gewoon aanmelden voor hun affiliate -programma als je een website hebt. Het belangrijkste is dat je achterban trouw is, en mijn volgers zijn geïnteresseerd in alles wat ik doe en koop. Mensen sturen me zelfs berichtjes als ze op het punt staan iets te kopen – een MacBook bijvoorbeeld – met de vraag of ik een linkje voor ze heb. Ze hebben daar zelf niets aan, maar ze gunnen het mij.’ ‘Ik doe dit niet alleen met spullen, maar ook met online-cursussen van ondernemers. Die volg ik dan eerst zelf, anders schrijf ik er niet over. Mijn tip is om het altijd persoonlijk te maken. Bijvoorbeeld: nu heb ik een interview met de Volkskrant , daar kan ik dan over bloggen en vervolgens verwijzen naar een cursus over hoe je in de media komt. Zo komt het heel natuurlijk over.’ ‘Het lijkt me heerlijk over vijf jaar helemaal te leven van passief inkomen. De komende tijd wordt in ieder geval lucratief: vlak voor de feestdagen kopen mijn bezoekers altijd veel cadeaus via mijn links.’ Suzanne van Duijn (32) heeft een pr-bureau, Snappr, en helpt met haar bedrijf Vrije Meid ondernemers te werken als digital nomads : waar en wanneer ze willen, zonder gebonden te zijn aan kantoortijden en een werkplek. Van Duijn investeerde veel tijd in het maken van online-cursussen en verdient daar nu passief inkomen mee: maandelijks verkoopt ze tientallen online-cursussen voor 200 euro per stuk. Een kwart van haar omzet is passief. ‘Naast mijn werk als freelance-pr-adviseur organiseerde ik in 2017 een pr-workshop. De eerste twee keer was die meteen uitverkocht, maar de derde keer had ik weinig aanmeldingen, omdat veel mensen niet konden die dag. Daarom wilde ik een manier verzinnen om de workshop online te geven, zodat iedereen hem in zijn of haar eigen tijd kon volgen.’ ‘Mijn compagnon en ik werkten er drie maanden lang één dag per week aan. Daarna dachten we: nu kunnen we achteroverleunen. Maar je hebt wel een marketingstrategie nodig. Mensen moeten weten dat de cursus bestaat en ze moeten jou vertrouwen als expert, anders geven ze er geen 200 euro aan uit.’ ‘Met mijn bedrijf Vrije Meid heb ik deze zomer een online-cursus over locatie-onafhankelijk werken gelanceerd; werken waar en wanneer je wil. Het maken van de cursus ging een stuk sneller dan de pr-cursus. Ook omdat ik al jaren blog over het combineren van werken en reizen. En begin dit jaar schreef ik een boek over het onderwerp: Work hard, travel harder . ’ ‘De komende tijd wil ik vervolgcursussen maken. Er zijn nog steeds mensen die mijn hulp willen maar die ik nu niet kan helpen, omdat ik maar veertig uur in een week heb. Dat is opnieuw een reden om tijd te investeren in het maken van een cursus die daarna oneindig verkocht kan worden.’ 

De 5 beste apps voor urenregistratie

De 5 beste apps voor urenregistratie intermediair

 e-Boekhouden.nl - Urenregistratie ( iOS en Android ) - € 5,95 per maand De naam doet iets anders vermoeden, maar e-Boekhouden.nl heeft een zeer complete urenregistratie-app voor weinig. Deze applicatie brengt urenregistratie en facturatie samen, zo zet jij je gewerkte uren in een paar klikken om naar een factuur. De tool blinkt uit in eenvoud en functionaliteit. Geen fancy design, maar makkelijk in gebruik en doet precies wat het moet doen. Ben je korter dan 15 maanden geleden gestart met je bedrijf, dan is het boekhoudprogramma + urenregistratie van e-Boekhouden.nl gedurende de eerste 15 maanden van je onderneming volledig gratis en geheel vrijblijvend. Rompslomp.nl - Urenregistratie ( iOS en Android ) - € 5 per maand Rompslomp is ideaal voor een beginnende freelancer of zzp’er. In de basis bieden ze een gratis facturatietool aan, maar deze is voor 5 euro per maand uit te breiden. Je krijgt daarmee een handige urenregistratiemodule en diverse extra’s. Ideaal is de timerfunctie van Rompslomp , wanneer je meerdere korte tijdsperiodes wilt bijhouden. De gewerkte uren zet je vervolgens eenvoudig om in facturen. Als bonus kun je ook offertes maken, bonnetjes opslaan en kilometers registreren. Je kunt een gratis account aanmaken om geheel vrijblijvend 30 dagen de app te testen. Gekko Uren ( iOS en Android ) - gratis Een duur abonnement of een dure instapprijs – zijn er dan écht geen apps voor urenregistratie waarvoor je niets hoeft te betalen? Zeker wel, maar in de meeste gevallen zijn deze apps wel van mindere kwaliteit. Zo zie je vaak dat de interface onoverzichtelijk is of dat er belangrijke functies ontbreken. Gekko Uren is een fijne uitzondering. De app is gemaakt door een bedrijf dat ook een uitgebreidere betaalde versie aanbiedt (voor 10 euro per maand). Kies je voor een gratis account, dan ligt de nadruk alleen op urenregistratie. Met de gratis app kun je overigens wel facturen sturen, maar die zijn wel voorzien van een Gekko-watermerk. Gekko heeft een prettige interface. Zo zie je naast de uren die je tijdens een project bijhoudt ook je totale dagelijkse tijdsbesteding. Daarnaast zie je ook meteen hoeveel je daarmee hebt verdiend – een goede motivatie om nog even flink door te werken dus! TimeMate ( iOS en Android ) - € 4,95 per maand TimeMate is een online urenregistratie en werkbonnen app gericht op het MKB en ZZP-ers. Met behulp van 1 web applicatie kun je gemakkelijk al je uren bijhouden. De standaard agenda communiceert met één online account waarin je gehele administratie samenkomt. De eerste maand betaal je niets, daarna betaal je 4,95 euro per maand. De TimeMate smartphone-app synchroniseert naadloos met de webapplicatie en andersom. Geïnteresseerd? Gebruik de app een maand gratis uit . Urenreg ( iOS ) - € 4,49 eenmalig In de app voeg je eenvoudig klanten of projecten toe. Vervolgens kies je een project uit en kun je aan de slag. Als je klaar bent met je werk, druk je op stop en worden de uren toegekend aan de geselecteerde klant of opdracht. Vergeten op stop te drukken? Geen paniek, je tijden zijn altijd achteraf nog aan te passen. Je opgeslagen uren in de app worden automatisch gesynchroniseerd met de uren die je op de website hebt bijgehouden en vice versa. Je kunt deze vervolgens exporteren naar Excel en ze automatisch naar je werkgever mailen. Grafisch ziet Urenreg er ook iets fraaier uit dan andere mobiele urenregistratie-apps. 

Snel je bruto of netto salaris berekenen? Gebruik onze handige tool en weet wat je kunt verwachten! 

Bruto netto calculator

Vraag jij je af of je wel genoeg verdient? Check je salaris in de salariswijzer. Vul een aantal vragen in en krijg direct resultaat.

Salariswijzer

Double Cards NVB B2C

Ontvang wekelijks carrière-inspiratie en nieuws over arbeidsmarktontwikkelingen.

Newsletter Signup IOL B2C

Je ontvangt van ons om de week: handige tips over solliciteren en interessant nieuws over werk.