Volle spaarrekening draait niet om inkomen, maar om uitgaven

Vroeger dacht ik dat geldzaken enkel draaiden om je inkomen. Als je maar een goed salaris had, dan was je binnen. Dan was je succesvol. En wie weet, misschien zelfs gelukkig.

Dat was dus vroeger, toen ik nog geen vermogen had, zelfs geen spaargeld, maar wél 12.000 euro studieschuld. Dat zou allemaal vanzelf beter worden, dacht ik, mits ik maar meer ging verdienen.

Leefstijlinflatie

Ik probeerde van alles: harder werken, promoties, bijbaantjes, freelancen, onderhandelen over loonsverhogingen, werken voor een product of dienst waar ik niet achter stond, overwerk, alles. En ja, soms ging mijn inkomen omhoog. Maar je kon er de klok op gelijk zetten dat mijn uitgaven dan ook omhoog gingen. Had ik opeens een auto. Of een Nespresso-machine. Of kon ik verder op reis.

Leefstijlinflatie heet dat. Luxe en comfort wennen ongelofelijk snel. Meer werken leidt tot meer verdienen. En dat leidt tot meer uitgeven. Dit leidt vervolgens tot nog meer werken en nog meer verdienen en nog meer uitgeven en dan nog steeds geen geld overhouden. Deze cirkel moet je zien te doorbreken. Dat doe je door te focussen op datgene waar je de meeste invloed op hebt. En dat is niet je inkomen, dat zijn je uitgaven.

Kortom, we moeten niet meer gaan verdienen, we moeten minder gaan uitgeven. We moeten gaan besparen. Wat je financiële doel of droom ook is – tonnair worden, financieel onafhankelijk worden, gewoon een fatsoenlijk pensioen, een schuld afbetalen, of een comfortabele geldbuffer bij elkaar sparen  – door te besparen bereik je dat doel meestal sneller dan door meer te werken.

Onder je stand leven

Besparen is een mes dat aan twee kanten snijdt. Meer besparen betekent dat je meer geld van je inkomen overhoudt om te sparen en te beleggen. Meer besparen betekent ook dat je in het algemeen minder geld nodig hebt om onafhankelijk en gelukkig (en dus rijk in de breedste zin van het woord) te zijn.

Dankzij lagere uitgaven wordt het doelbedrag dat je nodig hebt om ooit te rentenieren (financieel onafhankelijk worden) lager en makkelijker te bereiken. Meer geld verdienen is een mes dat maar aan één kant snijdt, met bovendien grotere risico’s op burn-out en leefstijlinflatie. Wat we dus moeten doen, is onder onze stand gaan leven. Maar ja, hoe doe je dat?

Ten eerst: stop met jezelf met anderen vergelijken. Het heeft geen nut om spullen te kopen om indruk op anderen te maken. Er zullen altijd mensen zijn met grotere auto’s, duurdere telefoons of copieuzere maaltijden. Maar zijn ze ook tonnair? Grote kans van niet.

Houd je huis opgeruimd en houd de spullen die je vaak gebruikt goed zichtbaar en bereikbaar, zodat je geen dingen koopt die je al in huis hebt. Ga zorgvuldig om met je spullen. Gebruik alles helemaal op en bewaar het netjes. Vraag je sowieso altijd af of je iets écht nodig hebt. Maakt het je leven echt beter, fijner of makkelijker? Of is het alleen maar ‘voor de heb’?

Maak kopen moeilijker

Winkel niet uit verveling of om jezelf beter te voelen. Probeer je zo min mogelijk bloot te stellen aan koopverleidingen. En vergeet niet dat winkels ook naar jou toe kunnen komen. Verwijder apps en notificaties en links naar webwinkels. Schrijf je uit voor al hun nieuwsbrieven en mailings. Leeg je online winkelwagentjes. Laat je browser al je betaalgegevens vergeten. Maak het jezelf lastig om iets te kopen. Leg je portemonnee desnoods op een lastige plek.

Repareer spullen of laat het doen. De basisbeginselen van fietsonderhoud zouden onderdeel moeten zijn van elke Nederlandse opvoeding. Maar ook klusjes in, om en misschien zelfs op het huis zou je zelf kunnen doen. Hoe je een lamp moet ophangen, een plankje aan de muur moet bevestigen of een spiegel moet vervangen, kun je allemaal op YouTube zien. Met wat basisgereedschap in huis kom je een heel eind. Kleding breng je naar de kleermaker.

Bouw zo je uitgaven af, terwijl je inkomsten gelijk blijven. Spaar het verschil door het op spaar- of beleggingsrekeningen te zetten. Als je je uitgaven echt goed onder controle hebt en je geldzaken op orde hebt, dan kun je voorzichtig gaan denken aan het verhogen van je inkomen. Als dat ook nog lukt, zul je je spaarrekening zien ontploffen.