Dit verandert er qua toeslagen als je na je pensioen blijft werken: ‘Langer werken levert altijd meer op’

Uitstel van pensioen kan op meerdere fronten aantrekkelijk zijn. © Getty Images

Wie na de AOW-leeftijd blijft werken, krijgt salaris én AOW. „Hoe je het ook wendt of keert, langer doorwerken levert in principe altijd meer op”, zegt Gommer bij het AD. „Maar hoe groot het voordeel is, hangt af van het aantal uren, de belasting en eventuele toeslagen die je krijgt.”

De AOW-uitkering kun je niet uitstellen. Die krijg je gewoon en worden door het doorwerken niet hoger of lager. Met je werkgeverspensioen heb je wel een keuze: dat kun je direct laten ingaan of geheel of gedeeltelijk uitstellen, tot uiterlijk vijf jaar na je AOW-datum.

„Stel je het pensioen een jaar uit, dan zal de jaarlijkse uitkering daarna ongeveer 6 à 7 procent hoger zijn. Dat is niet eenmalig. Vanaf 68 jaar krijg je dan levenslang ongeveer 7 procent extra. Dat kan een interessante optie zijn.”

Is pensioen uitstellen altijd slim?

„Stel dat je vanaf je 67ste twintig jaar lang jaarlijks 10.000 euro pensioen zou krijgen: dat komt ongeveer overeen met achttien jaar lang 11.500 euro na twee jaar uitstel”, zegt Gommer over het pensioen dat je na twee jaar doorwerken krijgt. Dat betekent dus niet 833 euro aan pensioen bovenop je AOW, maar 958 euro.

Wie relatief vroeg overlijdt, zal door het uitstel minder pensioen ontvangen. Bij een ouderdomspensioen vervalt het overgebleven geld aan het collectief.

„Stel dat je denkt: ik word niet zo oud, dan zeg ik altijd dat je het uitkeren van je pensioen niet moet uitstellen”, zegt Gommer. „Dat is anders bij een bancaire lijfrente, want dan zal het resterende geld naar je erfgenamen gaan.”

„Maak de keuze wel op tijd”, waarschuwt Gommer. „Laat je je pensioen eenmaal ingaan, dan kun je de uitkering niet alsnog stopzetten en uitstellen. Regel dit daarom vóór de pensioendatum met je pensioenuitvoerder en kies wat het beste past bij je inkomen, toeslagen en plannen.”

Invloed op je toeslagen en belasting

Salaris omdat je wilt doorwerken, AOW én werkgeverspensioen kunnen samen voor een aardig inkomen zorgen. Daardoor betaal je mogelijk meer inkomstenbelasting en kun je minder huur- of zorgtoeslag ontvangen.

Is dat wel zo slim dan? „Langer werken levert altijd meer op. Dat het gevolgen heeft voor toeslagen, dat klopt, maar dan houd je nog steeds wat over”, zegt Gommer.

„Maar het kan natuurlijk voorkomen dat je op een punt komt dat doorwerken voor jou financieel niet meer interessant wordt. Laat daarom vóór je pensioendatum verschillende situaties doorrekenen. Vergelijk bijvoorbeeld drie dagen werken met direct pensioen ontvangen met drie dagen werken en twee jaar pensioenuitstel. Zo voorkom je dat een hoger bruto-inkomen onverwacht tegenvalt in je portemonnee.”

Hoe regel je doorwerken met je werkgever?

Je hebt geen automatisch recht om na je AOW-leeftijd bij je huidige werkgever te blijven. Een arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd mag op de AOW-datum eindigen. Daarna moet je nieuwe afspraken maken, tenzij in je cao of contract iets anders staat.

„Begin daar op tijd over bij je werkgever”, adviseert Gommer. „Bespreek met je baas hoeveel dagen je zou willen werken, welke taken je houdt, wat je verdient en hoelang het contract loopt. Na de AOW-leeftijd mogen maximaal zes tijdelijke contracten in vier jaar worden afgesloten.”

Ga er ook niet zomaar vanuit dat je pensioen blijft opbouwen. „Er is normaal gesproken geen recht op extra pensioenopbouw”, zegt Gommer. „Tenzij dat in de cao of pensioenregeling staat. Valt de pensioenopbouw weg, dan kun je proberen daarover te onderhandelen in je salaris.”

Heb je speciale rechten?

Je krijgt als AOW-gerechtigde werknemer geen speciaal recht om vakanties of werkdagen zelf te bepalen. „Je arbeidsovereenkomst en cao blijven gelden.”

„Je kunt dus niet simpelweg zeggen: ik ga zes weken weg, zoek het maar uit. In de praktijk kan je onderhandelingspositie wel sterker zijn. Je zou bijvoorbeeld kunnen afspreken dat je niet meer op vrijdag wilt werken of alleen nog buiten de spits wilt reizen’’, aldus Gommer.

Ook aantrekkelijk voor de werkgever

Werkgevers behouden kennis en ervaring, terwijl de regels soepeler zijn. Bij ziekte geldt maximaal zes weken loondoorbetaling. Ook hoeft de werkgever meestal geen pensioenopbouw toe te zeggen en zijn dus meerdere tijdelijke contracten mogelijk.

„Maar het belangrijkste voordeel is dat de werkgever iemand behoudt die lopende projecten kan afronden, collega’s inwerkt of een moeilijk vervulbare functie invult.”