Kun je extra pensioen opbouwen? Doen!

Veel werknemers beseffen het niet, maar bij een groeiend aantal pensioenregelingen kun je extra geld inleggen. Is het verstandig om extra in je pensioen te investeren of is het vooral risicovol en moet je nog maar zien wat er van je pensioenpot over is tegen de tijd dat je met pensioen gaat?

Belastingvoordeel

Eerst de voordelen. De extra pensioenpremie is aftrekbaar. Dat betekent dat je per ingelegde euro 30 tot 50 cent minder belasting betaalt. Je betaalt pas belasting over de uitkeringen na je pensionering. De belastingdruk is voor gepensioneerden veel lager dan voor werkenden, zodat je per saldo een flink belastingvoordeel incasseert.

Een ander voordeel is dat je extra inleg wordt belegd. De afgelopen decennia behaalden Nederlandse pensioenuitvoerders gemiddeld 5 tot 6 procent rendement per jaar. Dat resultaat werd behaald door breed gespreid te beleggen in aandelen, obligaties en vastgoed. Zo’n rendement krijg je niet op je spaarrekening.

Tenslotte betekent het feit dat je extra kunt inleggen eigenlijk dat je nu te weinig pensioen opbouwt. Dat zit zo: de overheid streeft naar een pensioen van 75 procent van het gemiddelde door jou verdiende inkomen. De maximale pensioenpremie is afgestemd op het behalen van die 75 procent. Als je extra mag inleggen, betekent dit dat je nu niet de maximale ruimte benut en dat je die beoogde 75 procent waarschijnlijk niet haalt.

Niet heilig

Dat gezegd hebbende: pensioenopbouw is niet heilig – er zitten ook nadelen aan het opbouwen van extra pensioen. Als je het geld niet kunt missen, houdt het op. Verder staat je geld tot je met pensioen gaat vast en ook daarna kun je er niet meteen mee doen wat je wilt: je moet het net als de rest van je pensioen gespreid laten uitbetalen. Je kunt het dus niet gebruiken voor bijvoorbeeld een sabbatical of een vakantiehuis, wat wel kan als je het geld zelf spaart of belegt. Tenslotte is er het risico dat de beleggingsresultaten tegenvallen. Dat risico is minimaal, want de rekenregels waarmee pensioenuitvoerders moeten rekenen zijn behoorlijk voorzichtig en het toezicht van De Nederlandsche Bank is streng, maar je weet het nooit.

Volgende vraag is of jouw 50-pluscollega’s er niet met jouw pensioenpot vandoor kunnen gaan? Nee, dat kan eigenlijk niet. Op een enkele uitzondering na zijn alle regelingen waarbij je extra kunt inleggen van het type ‘beleggingspensioen’. Aanbieders van zulke pensioenen zijn onder meer BeFrank, Aegon Cappital en ASR. In mijnpensioenoverzicht.nl kun je zien dat het om een beleggingspensioen gaat als er boven je pensioenuitvoerder ‘indicatief’ staat. In dat geval staat jouw pensioengeld op een persoonlijke beleggingsrekening waar anderen niet bij kunnen komen. Het kan dus niet worden gebruikt om de pensioenpotten van anderen bij te vullen. ‘Indicatief’, het woord zegt het al, geeft aan dat de hoogte van je pensioen niet vooraf vaststaat, maar afhankelijk is van de beleggingsresultaten.

Kortom, vraag aan je pensioenuitvoerder, of aan hr, of je extra mag inleggen. Is dat het geval, doe het dan gewoon. Het belastingvoordeel en het hoge rendement van pensioengeld maken dat je wel hele goede, op feiten gebaseerde, argumenten moet hebben om het niet te doen.