De hypotheekrente stijgt – tijd om hem vast te zetten!

Al jaren roepen economen, beleggers, politici en anderen dat de rente binnenkort gaat stijgen. Al vanaf 2011 verloren grote, vermaarde beleggers veel geld door te speculeren op een rentestijging. Maar in plaats van te stijgen, ging de rente alleen maar verder omlaag. Jammer voor de speculanten, fijn voor huiseigenaren.

Inmiddels lijkt het keerpunt echt te zijn gepasseerd. De marktrente is al enige tijd aan het stijgen. De afgelopen twee maanden steeg de lange rente (Nederlandse staatsleningen, 10 jaar) van 0,4 naar bijna 0,8 procent. Dat is voor de lange rente een hoog tempo. De spaarrente reageert daar nog niet op, maar die reageert doorgaans heel sloom op marktontwikkelingen. Maar de hypotheekrente is duidelijk bezig te stijgen.

Op deze site, die alle rentewijzigingen van hypotheekverstrekkers bijhoudt, is dit duidelijk te zien. Weliswaar in stapjes van misschien 0,1 procent in een paar weken, maar toch. Bovendien lijkt 0,1 procent weinig, maar een stijging van 2,0 procent naar 2,1 procent is een stijging van 5 procent.

Heb je een hypotheek? Bekijk dan nu of het slim is de lening over te sluiten naar een nieuwe rentevaste periode. Zet de rente lang vast, bijvoorbeeld 10 jaar. Je hebt dan tot 2028 gegarandeerd lage hypotheeklasten. Hoewel je misschien een stevige boete moet betalen, is het vaak de moeite waard deze boete te betalen.

Heb je geen geld voor de boeterente, of heb je het er niet voor over, dan bieden steeds meer banken rentemiddeling aan. De boeterente wordt dan versleuteld in de nieuwe hypotheekrente. Dus stel dat je nu 4,5 procent betaalt en dat de huidige rente na oversluiten 2,2 procent zou bedragen, dan wordt de nieuwe rente bij rentemiddeling bijvoorbeeld 3,0 procent.

Wat is nu voordeliger, de boete in één keer betalen of rentemiddeling?

Daar is niet één antwoord op te geven. De Vereniging Eigen Huis zweert bij rentemiddeling en de Consumentenbond is juist voor het betalen van een boete ineens. In de meeste gevallen is het voordeliger de boete ineens te betalen. Bij rentemiddeling namelijk betaal je vaak een opslag; je betaalt dan dus meer aan de bank. Soms betaal je geen opslag, maar moet je volgens de kleine lettertjes alsnog een soort boeterente betalen als je gaat verhuizen voor het einde van de nieuwe rentevaste periode. Kortom, reken goed uit wat in jouw geval het meest voordelig is – of laat dit doen.

Nog een aandachtspunt: bij een (bank)spaarhypotheek is het eigenlijk nooit slim om je hypotheek over te sluiten, want de rente die je ontvangt over het spaardeel is meestal net zo hoog als de rente die je betaalt over het leningdeel (de hypotheek). Als de hypotheekrente en de spaarrente omlaag gaan, moet je elke maand meer inleggen om aan het afgesproken eindbedrag van het spaardeel te komen. Dat betekent dat de aftrekbare rente die je betaalt weliswaar omlaag gaat, maar dat de maandelijkse inleg op het spaardeel omhoog gaat. En die is niet aftrekbaar, wat kan betekenen dat de maandlasten bij een lagere rente niet af- maar toenemen!

Ook als je binnen enkele jaren overweegt te verhuizen, is het niet altijd verstandig om de hypotheek over te sluiten. Je hebt dan misschien niet eens de tijd om de boeterente terug te verdienen met een lagere rente. Overweeg je je hypotheek over te sluiten, begin dan om met deze tool te berekenen of dat voordelig is.