Zo houd je als dertiger je financiën op orde

De meeste hoogopgeleiden krijgen kinderen als ze in de dertig zijn. Kinderen zijn duur. Te beginnen met de kinderopvang. Die is (bijna) gratis voor mensen met een laag inkomen – terecht overigens – maar bovenmodalers betalen er erg veel geld voor.

Een andere forse kostenpost is kinderkleding, al kun je hier flink op bezuinigen door aan vrienden en familie afdankertjes te vragen.

En je moet ook nog ergens wonen. Zeker in deze tijd van exploderende huizenprijzen is dat een uitdaging. Kortom, dertigers moeten vaak keuzes maken. Wat is slim om te doen in deze periode van je leven? En wat juist niet?

Niet slim

• Hypotheek aflossen. Het zal wel komen door onze calvinistische volksaard: veel mensen zijn gek op aflossen. Maar financieel bekeken is het vaak heel onverstandig om op je hypotheek af te lossen. Zeker als de rente die je betaalt, laag is. Nu zit iedereen die na 2012 voor het eerst een huis heeft gekocht automatisch al vast aan een hypotheek waarop je maandelijks moet aflossen. Alleen dan namelijk is de hypotheekrente aftrekbaar. Vaak is de maandelijkse aflossing een groter deel van de hypotheeklasten dan de (aftrekbare) rentelasten. Maak het niet nog erger door extra te gaan aflossen. Heb je een aflossingsvrije hypotheek? Lekker aflossingsvrij laten zijn. Dat komt eventueel later wel, als de kinderen het huis uit zijn. Niet als je toch al kampt met een krap budget.

• Sparen voor de studie van de kinderen. Je kinderen kunnen geld lenen als ze gaan studeren. Tegen nul procent rente. Waarom zou je dan nog gaan sparen voor je kinderen? Natuurlijk gun je ze een schuldloze start op de arbeidsmarkt. Maar als dat ten koste gaat van je eigen leven, worden je opgroeiende kinderen daar zelf ook niet gelukkig van. Die hebben liever blije ouders dan schraperige spaarders die zichzelf van alles ontzeggen.

Wel slim

• Maximale hypotheek. Probeer altijd zo veel mogelijk te lenen. Zeker met de huidige lage rente. Hoe minder eigen geld je hoeft te gebruiken voor een nieuw huis, des te meer je overhoudt voor je gezin.

• Buffer opbouwen. Sparen voor een studie voor je kinderen is vaak geen goed idee, maar geld opzij zetten voor het gezin is een noodzaak. Iedereen zou een buffer moeten hebben voor als het dak lekt of je auto of cv-ketel kapot gaat. Daarmee voorkom je een hoop stress. Dat geld kun je later, als je niet langer een gestretchte dertiger bent, altijd nog gebruiken voor de studie van je kinderen of desnoods voor het aflossen van je hypotheek.

• Bedelen bij je ouders. Veel 60-plussers hebben meer geld dan ze ooit opmaken. Uit een soort misplaatste spaarzin blijven ze op hun geld zitten. Terwijl hun kinderen, jij bijvoorbeeld, juist een enorme behoefte hebben aan extra inkomsten. Vraag, als ze het kunnen missen, in elk geval jaarlijks de vrijstelling van € 5.363 (2018). Maar waarom niet meer? Je moet daar dan wel 10 tot 20 procent schenkbelasting over betalen – als je het wit doet tenminste – maar later moet je over de erfenis ook 10 tot 20 procent betalen.

• Overlijdensrisicoverzekering. Een verzekering die een flink bedrag ineens uitkeert als jij of je partner overlijdt, is vaak een goed idee. Zeker als je kinderen hebt en/of als er geen royaal nabestaandenpensioen is geregeld. Dan hoef je niet te verhuizen als een van jullie overlijdt. Deze verzekeringen zijn de afgelopen jaren aanzienlijk goedkoper geworden. Heb je al jaren zo’n polis? Kijk dan of je ’m kunt oversluiten naar een goedkopere variant.