Benut elke aftrekpost bij je belastingaangifte: deze veelgemaakte fouten kosten je geld

Een hand houdt een geopende blauwe envelop van de Belastingdienst vast voor de belastingaangifte.

 1. Belastingrente betalen door te laat insturen Belastingaangifte doen is niet het leukste klusje, maar stuur je aangifte wel op tijd in. Stuur je die pas na 1 mei in en moet je belasting betalen, dan betaal je 5 procent rente bovenop het te betalen bedrag, zo is te lezen bij het AD . „Check de vooraf ingevulde informatie”, tipt financieel planner Nihal Vogels. „Dan hoef je alleen de aftrekposten bij elkaar te verzamelen.” Weet je nu al dat je in belastingjaar 2026 moet betalen, dan kun je ook een voorlopige aanslag aanvragen. 2. Foutief afronden Bij de belastingaangifte mag je bedragen op hele euro’s afronden in je voordeel. Loon en vermogen rond je dus af naar beneden, aftrekposten juist naar boven. 3. Gul geven, maar niet aftrekken Aftrekposten zorgen ervoor dat je minder belasting betaalt of meer terugkrijgt. Juist daar laten mensen soms honderden euro’s liggen, omdat de Belastingdienst dit niet voor je invult. Je moet dus zelf aan de slag. Meer dan driekwart van de Nederlandse huishoudens steunt goede doelen. Volgens onderzoek van Goede Doelen Nederland is dat gemiddeld meer dan 350 euro per jaar. Giften zijn aftrekbaar bij de Belastingdienst als je aan een aantal voorwaarden voldoet, waardoor je minder belasting betaalt. Als je doneert aan een Anbi (Algemeen Nut Beogende Instelling), is je gift aftrekbaar. Daarvoor geldt wel een minimum. Geef je minder dan deze drempel, dan is je gift niet aftrekbaar. De drempel bedraagt 1 procent van je drempelinkomen, met een minimum van 60 euro. Het drempelinkomen is het inkomen uit de drie boxen samen, vóór aftrek van persoonsgebonden aftrekposten. Er geldt ook een maximum: je kunt maximaal 10 procent van je drempelinkomen aftrekken. Contante giften zijn niet aftrekbaar. De Belastingdienst kan dan namelijk niet controleren of je de gift daadwerkelijk in de collectebus hebt gedaan. Gebruik je een QR-code, dan kun je je bankafschrift indienen als bewijs. 4. Extra aftrek zorgkosten bij laag inkomen vergeten Als je drempelinkomen niet hoger is dan 40.502 euro, mag je soms meer zorgkosten aftrekken dan je daadwerkelijk hebt betaald. Had je op 1 januari de AOW-gerechtigde leeftijd bereikt, dan bedraagt die extra aftrek 113 procent. Wie op die datum jonger was, krijgt 40 procent extra aftrek op bepaalde zorgkosten, zoals voorgeschreven medicijnen. Deze verhoging helpt om sneller boven het drempelbedrag uit te komen. Zorgkosten zoals geneeskundige hulp, medicijnen en reiskosten voor medische behandelingen mag je aftrekken. Daarbij is een aantal zaken van belang: je moet alle facturen en betalingsbewijzen bewaren, het eigen risico is niet aftrekbaar en je mag geen kosten aftrekken die door je zorgverzekering worden vergoed. „Via je zorgverzekeraar kun je in principe een overzicht van de gemaakte zorgkosten downloaden”, tipt Vogels. „Dan zie je meteen welke specialisten je hebt bezocht en kun je ook de gemaakte kilometers berekenen.” Voorbeeld: In 2025 heb je 100 euro aan aftrekbare medische kosten gemaakt en is je inkomen niet hoger dan 40.502 euro. Je aftrekpost bedraagt dan 213 euro (100 + 113 euro) als je op 1 januari de AOW-leeftijd had bereikt. Ben je jonger, dan is dat 140 euro (100 + 40 euro) 5. Vervoerskosten laten zitten Niet-vergoede zorgkosten zijn aftrekbaar, maar ook de weg ernaartoe. Voor 2025 mag je 0,23 euro per kilometer rekenen voor ritten naar de arts, het ziekenhuis of de tandarts. Houd hiervoor wel een rittenregistratie bij. Wie geen 100 meter kan lopen en dat ook aannemelijk kan maken, mag nog eens 925 euro aan vervoerskosten aftrekken. Dit kun je aantonen met bijvoorbeeld een gehandicaptenkaart, pgb, doktersverklaring of Wmo-besluit. 6. Geld lenen van familie, maar niet aftrekken Hoewel het in de praktijk meestal gaat om hypothecaire leningen, is de rente aftrekbaar van alle leningen die worden gebruikt voor de aankoop, verbouwing of het onderhoud van de eigen woning. Ook rente over een familiehypotheek mag je aftrekken, net als de kosten die je hebt gemaakt om de lening te krijgen. Denk aan boeterente, taxatiekosten en notariskosten. „Let hierbij wel op dat de familiehypotheek ook moet voldoen aan de voorwaarden voor hypotheekrenteaftrek”, zegt Vogels. „Een familiehypotheek moet je vaak in 360 maanden aflossen. In uitzonderlijke gevallen kun je nog recht hebben op hypotheekrenteaftrek voor een aflossingsvrije hypotheek, maar dan bestond die al vóór 31 december 2012 en is deze gebruikt voor de aankoop, verbouwing of het onderhoud van de eigen woning.” 7. Verkeerd opgeven (bijna) afgeloste hypotheek Wie een eigen woning heeft, geeft de waarde hiervan op in box 1. Een percentage hiervan wordt daardoor bij je inkomen opgeteld. Maar voor die eigen woning heb je ook aftrekposten, zoals de hypotheekrenteaftrek. De rente die je hebt betaald over je hypotheek mag je van je inkomen aftrekken, waardoor je minder belasting betaalt. Wie een hoge hypotheek en dus veel hypotheekrenteaftrek heeft, betaalt dus minder belasting dan iemand die zijn lening bijna heeft afgelost. Om aflossen toch te stimuleren werd in 2005 de Wet Hillen in het leven geroepen die dit compenseert. Dit was altijd 100 procent van het eigenwoningforfait, maar sinds 2019 wordt dit afgebouwd. Voor het belastingjaar 2025 is de maximale aftrek nog 76,67 procent, waardoor woningeigenaren steeds meer belasting gaan betalen. Heb je een fiscale partner, dan kan het lonen om met deze post te schuiven. 8. Ouderenkorting alleenstaande vergeten Wie de AOW-leeftijd heeft bereikt en alleenstaand is, mag de alleenstaande ouderenkorting van 531 euro toepassen. Het maakt daarbij niet uit of je het hele jaar alleenstaand was of slechts een deel ervan. Ook gehuwden die niet meer samenwonen omdat de partner in een verzorgingshuis woont, hebben beiden recht op de alleenstaande ouderenkorting. Deze gegevens zouden bij de Belastingdienst bekend moeten zijn via de Sociale Verzekeringsbank, maar het is belangrijk om dit te controleren. 9. Kleine schulden buiten beschouwing laten Heb je schulden, dan mag je die in box 3 van je bezittingen aftrekken. Die schulden moeten wel hoger zijn dan de schuldendrempel van 3800 euro. Heb je een fiscale partner, dan geldt het dubbele bedrag. Vergeet ook je ‘kleine’ schulden niet, zoals een creditcardschuld, roodstand bij de bank of een autolening. De hypotheekschuld van de eigen woning mag je niet aftrekken. 10. Belasting op vermogen Wie vermogen heeft, kan kiezen tussen belasting betalen over het fictieve of het werkelijke rendement. Bij het eerste wordt gerekend met gemiddelden. Bij het werkelijke rendement kijk je naar het rendement dat je zelf hebt behaald. In de aangifte voor 2025 kun je in het aangifteprogramma beide opties invullen. Het programma berekent wat in jouw geval het meest gunstig is. 

Waarom de inflatie daalt en bij welke boodschappen we dat merken

Vrouw in supermarkt bij op=op actie rekken kijkt naar boodschappen

 De prijzen stijgen steeds iets minder hard, blijkt uit voorlopige cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS). Sinds april van dit jaar, toen de inflatie nog 4,1 procent bedroeg, is de inflatie gedaald naar 2,9 procent in november , blijkt uit een voorlopige raming van het CBS. Dat betekent dat de prijzen in november gemiddeld 2,9 procent duurder waren dan in november 2024, schrijft het AD . Gasprijs daalt Daarmee is de inflatie voor het eerst sinds lange tijd weer onder de 3 procent gezakt. Dat is onder andere te danken aan de lagere gasprijs. Maar ook de boodschappen werden goedkoper. „Vlees, chocola en alcoholische dranken waren in november goedkoper dan in oktober’’, zegt Sebastiaan Schreijen, retailexpert bij de Rabobank. Dat is verrassend, omdat dure boodschappen juist gezien worden als een aanjager van de inflatie. Maar dat beeld klopt niet, aldus Schreijen. „Tussen maart tot november zijn de boodschappen amper 1 procent duurder geworden. In november zijn de prijzen zelfs gedaald.’’ Schreijen heeft een aantal verklaringen. „Chocola, dat hard in prijs was gestegen, werd goedkoper door de dalende cacaoprijs. Ook rund- en varkensvlees gingen in prijs omlaag. En er wordt minder alcohol gedronken. Supermarkten lijken daarom de prijzen van alcoholische dranken iets te verlagen.’’ De prijsverlagingen vallen op, omdat november en december normaalgesproken dure maanden zijn in de supermarkt. Klanten raken al een beetje in de sfeer van de feestdagen en letten meer op smaak en luxe dan op prijs. Diensten blijven duurder worden Toch blijft de inflatie relatief hoog in Nederland. In de rest van Europa komt het doel van 2 procent inflatie per jaar al in zicht. Dat Nederland qua inflatie tot het slechtste jongetje van de klas behoort, heeft te maken met de hoge diensteninflatie. Onder diensten vallen uiteenlopende zaken als de kapper, verzekeringen, de huur van een vakantiehuisje of eten buiten de deur. De loonkosten maken een flink deel van de kosten voor diensten uit. En de loonkosten stijgen snel in Nederland. ,,We verwachten dit jaar een loongroei van 4,9 procent en volgend jaar van 4,2 procent’’, zegt Hugo Erken, hoofd Nederlandse economie bij de Rabobank. Hoger loon door krappe arbeidsmarkt De loonkosten stijgen snel vanwege de krappe arbeidsmarkt. Die krapte zorgt ervoor dat werkgevers meer betalen om personeel binnen te halen of binnen te houden. En die krapte lijkt voorlopig nog niet voorbij. Daarnaast stijgt het minimumjeugdloon in 2027. Dat zorgt voor hogere kosten voor bijvoorbeeld supermarkten en de horeca, waar veel jongeren werken. Marcel Klok van ING Research waarschuwt tegen te veel optimisme. ,,Het gaat de goede kant op, maar het gaat met horten en stoten. En zoals wel vaker wegen de laatste loodjes het zwaarst.’’ Accijns weer omhoog Klok wijst onder andere op het overheidsbeleid. Vanaf januari gaat de accijns op benzine en diesel omhoog en dat geeft weer een slinger aan de inflatie. „En de huurstijging zal een rol spelen.’’ Erken wijst nog op andere maatregelen. „Een hotel of vakantiehuis boeken wordt duurder. Ook dat zorgt voor een hogere diensteninflatie.’’ Maar onder de streep verwacht iedereen dat de inflatie de komende jaren verder daalt. 

'Met deze supermarkttruc bespaarde ik dit jaar 1128 euro', zo bespaar jij in december het meeste geld

Vrouw in kerstmuts schrikt bij het zien van rekeningen over geld besparen met expert Vincent Kouters.

 Check straks dus die zorgverzekering nog even. Vergelijk premies én vergoedingen, want die verschillen soms fors. Activeer ook de koopzegels van je supermarkt vóórdat je de kerstboodschappen doet. Die koopzegels zijn een no-brainer. Ik spaarde dit jaar al 1128 euro bij elkaar. Gewoon door eten te kopen. Die kerstboodschappen doe je trouwens met een goede boodschappenlijst. Zonder lijst eindig je namelijk met drie gourmetschotels en een overschot aan garnalencocktails, die je op tweede kerstdag om 23:45 uur staat weg te lepelen, terwijl je je afvraagt: is dit nog wel veilig? Kijk deze kerstvakantie ook alvast naar je zomervakantie want: vroegboekvoordeel. Bovendien krijg je er dan maanden gratis voorpret bij. Dat is mentaal rendement waar geen ETF tegenop kan. Vergeet ook de eventuele belastingvrije schenking aan je kinderen niet. Pensioen, tegoeden en toeslagen: check je jaarruimte Stel meteen verse gelddoelen op voor 2025 (tonnair worden). Kijk gelijk kritisch naar je uitgaven van 2024. Waar ging het mis? Waar ging het goed? En wees zo slim om deze maand op te maken wat je op kunt maken: tegoeden, bonnen, punten, alles wat anders op 1 januari verloopt. Zet vervolgens automatisch sparen aan, gooi overbodige abonnementen eruit en check ook je jaarruimte. Jaarruimte? Ja, dat is het geld dat je jaarlijks maximaal belastingvriendelijk mag inleggen op een geblokkeerde pensioenrekening. Tot 31 december heb je de tijd om daarvan gebruik te maken. Check en passant je toeslagen en overweeg een gift aan een goed doel - onderschat nooit de mentale winst van geven. Stop trouwens met decemberloten en eindejaarsloten, gun jezelf een goed boek over geld, en begin tijdens de kerst eens een positief gesprek over geld, met je ouders, je kinderen of je partner. Geld uitgeven is een kunst, geen wetenschap Misschien vraag je je af: waarom zou ik eigenlijk zo veel moeite doen om geld te besparen? Mag ik ook nog een beetje genieten? Tuurlijk, mag dat. Maar volgens mij geniet je veel meer, als je je niet druk hoeft te maken over al die spullen die je hebt gekocht. Ik las onlangs een interessant boek (tip voor onder de boom). Het heet je The Art of Spending Money en is van de Amerikaan Morgan Housel. Hij noemt omgaan met geld geen wetenschap, maar een kunst. Er is niet één objectieve manier, waarop we ons geld zouden moeten uitgeven. Wat goed is voor de een, hoeft dat niet voor de ander te zijn. Uitgeven is sterk afhankelijk van persoonlijke waarden, achtergrond, verlangens en levenservaringen. De een houdt van gourmetten met Viennetta als toetje, de ander eet liever buiten de deur. Toch kijken we te vaak naar wat anderen doen en kopiëren we hun geldgedrag, hoewel dat niet geschikt is voor ons. Geld uitgeven, zegt Housel, moet gaan over het scheppen van rust, betekenis, vrijheid en tijd. Over dingen dus die je leven echt beter maken. December is de maand waarin je makkelijk wordt meegesleept door alles wat moet en vooral door alles wat je denkt te moeten. Maar neem eerst een stap terug. Wat wil je zelf? Waar word je gelukkig van? Besparen hoef je echt niet krampachtig te doen. Je hoeft jezelf niet met een spaarpot aan de verwarming vast te binden. Besparen is simpelweg kiezen. Bewust. Liefdevol zelfs. 

Leasefiets in trek: fiets van 3500 euro kost werknemer per maand netto tussen de 60 en 70 euro

Nagenoeg alle leasefietsen worden ebikes blijkt uit getallen

 De leasefietsregeling werd in 2020 ingevoerd, maar bleef de eerste jaren relatief onbekend. Sinds dit jaar is de fiets van de zaak razend populair bij werkgevers en werknemers. Naar schatting rijden er inmiddels 200.000 leasefietsen rond. De verwachting is dat er alleen al volgend jaar weer 100.000 bijkomen, bijna allemaal e-bikes, aldus het AD . „De laatste anderhalf jaar is de groei echt enorm. Vooral bij de lease van de duurdere fietsen’’, zegt voorzitter Maarten Akkers van de Bovag fietsbedrijven. De fietshandel, die na corona een paar moeilijke jaren kende, is blij met de opmars van de zakelijke fiets. „Goed voor de verkoop en de fietswinkels hebben drie jaar het onderhoud van de fiets.’’ Lokale fietswinkel Zo’n fiets van de zaak wordt drie jaar geleased en kan daarna voor ongeveer een vijfde van de nieuwprijs worden overgenomen. De aanschaf en het onderhoud gaan via de lokale fietswinkel. Ook de leasefiets kent bijtelling: 7 procent van de waarde van de fiets moet bij het inkomen worden opgeteld en daar moet belasting over worden betaald. Werkgevers moeten wel een fietsleaseregeling aanbieden, een werknemer kan niet zelf een fiets leasen met fiscale voordelen. Het financiële voordeel van leasen en na drie jaar overnemen tegen 20 procent van de nieuwprijs is ten opzichte van zelf kopen, verzekeren en onderhouden al snel 500 tot 1000 euro. Anouk Hiensch, directeur van marktleider Lease a Bike: ,,Wat mensen fijn vinden is dat ze niet in één keer een groot bedrag neer hoeven te leggen voor een goede fiets, waardoor de e-bike bereikbaar is voor alle werkende Nederlanders. De fiets wordt een van de meest gevraagde secundaire arbeidsvoorwaarden.’’ Leasebakfiets Wie leaset, gaat voor een kwaliteitsfiets. Leasebedrijven eisen dat ook om te voorkomen dat er te veel onderhoud nodig is. Een doorsnee leasefiets kost zo’n 3300 euro, maar er zijn ook mensen die kiezen voor een model dat wel twee of wel vier keer duurder is. Ter vergelijking: de gemiddelde verkoopprijs van een nieuwe fiets is zo’n 2000 euro. Ook elektrische bakfietsen, mountainbikes en racefietsen worden zakelijk geleased. Voor de fiscus maakt het niet uit. Gemiddeld betaalt een werkgever 25 euro mee aan de leasekosten, dan kost een fiets van 3500 euro voor de werknemer per maand netto tussen de 60 en de 70 euro. De fietsregelingen zijn per bedrijf verschillend. Sommige stellen geen eisen aan het gebruik, andere bedrijven schrappen deels de reiskostenvergoeding. Rijksambtenaren die een leasefiets mogen kiezen, krijgen het leasebedrag helemaal vergoed, waardoor de dure fiets de ambtenaar netto slechts zo’n 10 euro per maand kost. Profwielerploeg Hiensch denkt dat de groei nog maar het begin is, omdat de nieuwe fietsregeling nog relatief onbekend is. „We hebben negen miljoen werknemers in Nederland, die kunnen allemaal fietsen, zeg ik weleens ambitieus.’’ Aan de ambitie ligt het dus niet. Lease a Bike is een multinational met vestigingen in Duitsland, Oostenrijk, Frankrijk, Nederland, België, Zweden en de Verenigde Staten. Hoe groot de fietsleasemarkt inmiddels is, blijkt wel uit het feit dat het bedrijf sinds vorig jaar hoofdsponsor is van een profwielerploeg met toprenners Jonas Vingegaard en Wout van Aert. Miljoen leasefietsen In 2030 kunnen wel een miljoen leasefietsen rondrijden. Hiensch: „Een e-bike kan de auto voor veel mensen vervangen. Je ziet ook dat er meer wordt gefietst door de zakelijke fiets. Ook voor de werkgever zijn er voordelen. De regeling invoeren kan zonder kosten. En de werknemers blijven vitaler. Sommige werkgevers vinden dat zo belangrijk dat ze alle leasekosten betalen.’’ Gemiddeld gebruikt een werknemer de leasefiets drie keer per week. Ook andere fietsleasebedrijven melden groeipercentages van meer dan 100 procent per jaar. Maarten Akkers van de Bovag pleit desalniettemin voor meer fiscale stimulering. „Nu doet ongeveer 5 tot 8 procent van de werknemers mee als een leasefietsregeling wordt aangeboden. In België is dat 25 procent omdat het daar veel aantrekkelijker is.’’ Belgen sparen 70 procent van de kosten uit als zij een zakelijke fiets rijden. 40 procent van de nieuwe fietsen is daar inmiddels een leasefiets. Marges Akkers ziet voor de fietsvakhandel ook risico’s. „De leasefietsbedrijven worden natuurlijk steeds groter. En daarmee groeit ook hun macht om de marges voor de fietshandel te bepalen. Ze zullen meer data krijgen en kunnen bepalen welk onderhoud er wel of niet uitgevoerd wordt. Precies zoals bij de leaseauto.’’ 

 Hoe moet je écht sparen voor later (zodat je toekomstige geldzorgen wegneemt)?

Met dit systeem hoef je niet na te denken over geld en houd je toch meer over

 Bijna de helft van de millennials en Gen Z’ers leeft van loonstrook naar loonstrook, blijkt uit onderzoek van Deloitte. Fanny Wieringa, oprichter van Financiële Coaching Nederland , kan dat bevestigen. Vanuit haar dagelijkse praktijk heeft zij regelmatig te maken met jonge mensen die de eindjes niet aan elkaar kunnen knopen en zelfs in de schuldsanering terechtkomen. Niet geleerd, nooit gedaan Jongeren zijn volgens Wieringa vaak bezig met de korte termijn. ‘Een nieuwe telefoon, rijbewijs of auto voelt urgenter dan nadenken over je pensioen . Maar wie pas ingrijpt als er financiële problemen zijn, is eigenlijk te laat. Het is beter om vroeg te beginnen met een plan.’ Daar wringt het, want geldzaken worden thuis of op school zelden meegegeven. ‘Ik zie vaak dat mensen niet hebben geleerd hoe je met geld omgaat. Dat leidt tot impulsieve keuzes en soms zelfs schulden . Als ze in de problemen komen, zeggen sommigen: ‘Dit heb ik ook al eens met mijn ouders meegemaakt.’ Ja, in sommige gezinnen is geldstress erfelijk.’ Beginnen met pensioen Veel werknemers bouwen via hun werkgever automatisch pensioen op, maar lang niet iedereen. ‘Het is belangrijk om die vraag expliciet te stellen: bouw ik eigenlijk pensioen op? En hoeveel?’ zegt Wieringa. Door de Wet toekomst pensioenen is er meer keuze en flexibiliteit, maar ook verantwoordelijkheid. ‘Werkgevers zouden medewerkers actiever moeten wijzen op de mogelijkheden om extra te sparen . Want wie het via het loon regelt, kan er minder makkelijk aan komen. Dat voorkomt dat je het potje in een impuls aanspreekt.’ Sparen: drie rekeningen en een buffer Voor wie iets opzij wil zetten voor later, adviseert Wieringa een drie-rekeningensysteem: één rekening voor vaste lasten (zonder pinpas), één leefgeldrekening, en een spaarrekening. ‘Zo zorg je dat je altijd je huur of hypotheek betaalt, precies weet wat je te besteden hebt en tóch een buffer opbouwt. Veel mensen merken al snel dat ze geld overhouden. Als je het drie-rekeningensysteem uitvoert, kun je vaak direct starten met sparen en na een jaar al beschikken over een buffer – uiteraard afhankelijk van wat je kan sparen.’ Die buffer is cruciaal, voegt ze toe. ‘Veel Nederlanders hebben maar duizend euro achter de hand. Als je een paar tegenslagen tegelijk hebt, dan levert dat meteen stress op. Met een paar duizend euro reserve kun je zulke klappen opvangen.’ Naast sparen wijst Wieringa ook op het belang van investeren in vermogen. ‘Als je kunt kopen, doe het dan. Een hypotheek is vaak lager dan de huidige huurlasten, en je bouwt vermogen op in plaats van dat je het geld aan een verhuurder betaalt.’ Voor wie nog geen woning kan kopen, zijn er alternatieven: ‘Je kunt op kleine schaal beleggen of investeren, bijvoorbeeld maandelijks een vast bedrag. Maar laat je wel goed voorlichten. Risicoloos is het nooit, maar er zijn veilige manieren.’ Financiële rust = mentale rust Het doel is niet om zo rijk mogelijk te worden, benadrukt Wieringa, maar om rust te creëren. ‘Mensen die overzicht krijgen, ervaren minder stress en meer grip op hun leven. Pas als je dat gevoel hebt, kun je nadenken over grotere doelen voor later. Sparen voor een huis, pensioen of een wereldreis voelt dan minder onbereikbaar.’ Tips voor werknemers Vraag actief na of je pensioen opbouwt. Zo niet, regel zelf aanvullend sparen. Werk met drie rekeningen. Houd vaste lasten, leefgeld en sparen gescheiden. Stel spaardoelen. Voor onvoorziene kosten, maar ook voor wensen (reis, opleiding, huis). Begin klein. Zelfs 25 euro per maand beleggen of sparen helpt bij het opbouwen van een gewoonte. Wees alert op verleidingen. Online leningen, ‘saldo-dipjes’ en gokken ondermijnen je buffer. Tips voor werkgevers Maak pensioen bespreekbaar. Wijs werknemers op hun mogelijkheden en risico’s. Bied financiële coaching aan. Vroeg signaleren voorkomt dure uitval door stress. Zorg voor duidelijkheid. Geef inzicht in secundaire arbeidsvoorwaarden (pensioen, verzekeringen). Stimuleer sparen via het loon. Automatisch sparen verlaagt de kans dat het potje wordt aangesproken. Normaliseer het gesprek. Creëer een cultuur waarin geldzorgen geen taboe zijn. Sparen voor later voelt voor velen abstract of onmogelijk, maar volgens Wieringa is het vooral een kwestie van leren en oefenen. ‘ Geldzaken zijn gedrag. Je moet het net als sporten trainen. Met een goed budgetplan, overzicht, routine en een beetje discipline kun je veel zorgen wegnemen – en jezelf een financieel toekomstperspectief geven.’ 

Wel of niet kopen? De (on)zin van de havercappuccino als reden waarom je geen huis kunt kopen

Hoeveel zijn de echte kosten van een kopje koffie op het terras drinken

 Haar column is een reactie op het online vaak terugkerende verhaal dat je simpelweg een flink vermogen kunt opbouwen, als je maar stopt het kopen van al die dure kopjes koffie in dito tentjes, en dat geld wekelijks zou investeren in een goed renderend indexfonds. Dit verhaal is erg geliefd onder FIRE-liefhebbers, dat zijn mensen die zuinig leven om zoveel mogelijk te sparen en zo financieel onafhankelijk proberen te worden. Niet zo gek dat het geliefd is, want het is een indrukwekkend verhaal. Lees hier een eerdere blog van Vincent waarin hij ingaat op het concept van de FIRE-beweging: FIRE worden is vooral héél hard werken De berekening gaat meestal als volgt. Laat 30 jaar dagelijks een cappuccino van 4 euro staan, investeer dat geld (laten we zeggen 120 euro per maand) in een indexfonds (met laten we zeggen 10 procent rendement), dan heb je na 30 jaar ongeveer 250.000 euro. Een kwart miljoen euro dat je laat liggen door een dagelijkse kopje koffie te kopen! De onzin van de koffiekostenberekening De eerste keer dat ik dat hoorde, begonnen mijn oren te klapperen. Dat wilde ik ook wel. Op zijn minst kon ik het proberen. Nou dronk ik geen dure koffie, maar ik moest toch ergens wel 120 euro per maand kunnen bezuinigen? Dat kon ik inderdaad ook, wel meer zelfs, en inmiddels, acht jaar later, heb ik nog geen kwart miljoen, maar wel twee ton op mijn rekeningen. Mijn oren zijn nog steeds niet opgehouden met klapperen. Kijk, het verhaal over de koffie is, als je het letterlijk neemt, niet helemaal realistisch. Een indexfonds met consequent gemiddeld 10 procent rendement is erg optimistisch gedacht. De afgelopen jaren was het zelfs nog meer. Zelf haalde ik gemiddeld 11,5 procent. Maar als je rekent over lange periodes van dertig jaar, dan moet je voorzichtiger zijn. En wie koopt echt iedere dag een kopje koffie? Veronique heeft het ook maar over één cappuccino per week, dat is al heel wat anders dan een dagelijkse routine. Maar dan nog. Als je slechts dat ene kopje koffie bespaart, houd je na 30 jaar nog steeds ruim 35.000 euro over. Geen kattenpis. Maar goed, het voorbeeld is bedoeld om je bewust te maken van de hoeveelheid geld die we vaak onnadenkend uitgeven, zonder de alternatieven te overwegen. Lees ook: Waarom veel sparen niet slim is De echte kosten van het dagelijkse kopje koffie kopen In tegenstelling tot wat Veronique zegt kan een fixatie op kleine, terugkerende bedragen wel degelijk het verschil maken in je geldzaken. De koffie staat daar symbool voor. Koffie is nota bene verslavend, daarom is het zo’n goed symbool. Wie dagelijks een duur koffiemoment heeft is een ongezonde verslaving aan het onderhouden, dat heeft weinig met plezier of productiviteit te maken. Ga bij jezelf te rade waar je nog meer aan verslaafd zou kunnen zijn. Veel mensen zijn verslaafd aan spullen kopen. De koop nu-knoppen vliegen je op internet op de oren. De pakketdiensten draaien overuren. Het hoeft niet altijd koffie te zijn. Het kan ook snoep of chocolade zijn, sigaretten, Thuisbezorgdvoedsel, kleding, cosmetica, een drone-verzameling, gadgets, een dure auto. Voordat je gaat kijken naar loonsverhogingen, extra werk, investeringen en hypotheken aangaan op je overwaarde, loont het om eerst te weten waar je geld heengaat, zodra het is binnengekomen. Als je die geldstromen onder controle hebt, dán mag je jezelf een schuimend kopje koffie gunnen. Hoe je die geldstromen goed onder controle krijgt? Daarover schreef Vincent eerder deze blog: Zo krijg je je geldzaken onder controle: automatiseren 

Waarom veel sparen niet slim is

Volgens Paul van der Kwast kun je het beste je spaargeld beperkt houden

 Nederlanders sparen dit jaar een recordbedrag, zo meldde afgelopen zomer Nu.nl op basis van gegevens van De Nederlandsche Bank (DNB). Ik herken het hamstergedrag bij veel van mijn klanten. Zij boeken elke maand op de dag dat hun salaris binnenkomt automatisch een vast bedrag over naar hun spaarrekening. Bijna altijd is dat een spaarrekening bij de Rabobank, ING of ABN Amro. Gemiddeld bedraagt de spaarrente bij deze banken nog maar iets meer dan 1 procent. Op zich is het verstandig om elke maand automatisch een deel van je salaris weg te zetten. Door het te automatiseren merk je het niet en bouw je ongemerkt vermogen op. Maar de buffers zijn bij een groot deel van de spaarders volkomen uit de hand gelopen. Verschillende spaarbuffers Veel mensen hebben meerdere spaarbuffers: een waarmee ze sparen voor bijvoorbeeld een vakantie of een ander concreet doel. Het geld komt binnen en gaat op een gegeven moment, vaak binnen een jaar, weer op aan een grote uitgave. Een andere spaarbuffer is de reservebuffer, een voorziening waarmee je financiële tegenvallers kunt opvangen. Daar gaat het vaak mis, omdat veel mensen overschatten wat er allemaal mis kan gaan. Wat tegenvallers kunnen zijn, verschilt uiteraard per persoon. Als je alleen woont in een huurappartement en geen auto hebt, kan er niet zoveel stuk gaan. Je laptop, elektrische fiets of de wasmachine, maar dan heb je het wel zo’n beetje gehad. Heb je een koophuis, een auto en een gezin, dan is de kans op dure tegenvallers groter. Dan is dus een wat grotere buffer verstandig. Als je uitrekent wat er allemaal kapot kan gaan en wat dat bij elkaar opgeteld kost, kom je misschien op tienduizenden euro’s. Maar al die dingen gaan niet allemaal tegelijkertijd kapot. Is het erg als je te veel aan spaargeld aanhoudt? Ja, want sparen kost geld. Stel dat je 50.000 euro achter de hand hebt. De inflatie bedraagt nu, herfst 2025, ongeveer 3 procent. De spaarrente bij de grote banken bedraagt 1 tot 1,5 procent. Dat betekent dat je jaarlijks 1,5 tot 2 procent aan koopkracht verliest. Na 5 jaar is al meer dan een groot gedeelte van je spaargeld verdampt, in rook opgegaan. Terwijl je misschien denkt dat je alleen maar rijker bent geworden. Om het nog concreter te maken: in euro’s kost dat gevoel van veiligheid je - als je spaarrente 1 procent is - zo’n 1.000 euro per jaar ofwel 80 euro per maand. Als je meer dan de vrijstelling van 57.000 euro in box 3 bezit, betaal je ook nog 0,5 procent aan belasting over je spaargeld. Dan loopt het koopkrachtverlies op tot 1.250 euro over die 50.000 euro. Elk jaar weer. Alternatief voor overvolle spaarrekening Haal om te beginnen je spaargeld weg bij de grote banken met hun lullige procentje rente. Via Raisin , een soort vergelijkingssite, kun je bij tal van buitenlandse banken al een wat hogere rente krijgen. Voor bijna alle bij Raisin aangesloten banken geldt dat zij onder de EU-wetgeving vallen. Die bepaalt dat je bij een eventueel faillissement binnen 7 werkdagen je geld terug moet krijgen van de centrale bank in het betreffende land. Het risico is dus nauwelijks groter dan wanneer je spaart bij een Nederlandse bank. Kijk daarnaast kritisch naar de omvang van je spaarbuffer. Geef overtollige reserves uit aan leuke dingen. Dat is goed voor jezelf en voor de economie. En als je het niet wilt uitgeven omdat je vermogen wilt opbouwen voor later, dan is beleggen de betere keuze. Met beleggen weet je vrijwel zeker dat je de inflatie plus belasting wèl voor blijft. Met sparen weet je 100 procent zeker dat je dit niet lukt. 

Dit taboe op de werkvloer zorgt bij één op de drie voor gepieker

Geldstress lijdt bij een op de drie medewerkers tot problemen

 Een onverwachte rekening, een kapotte wasmachine of simpelweg de stijgende prijzen: financiële zorgen zijn voor veel Nederlanders een dagelijks thema. Bijna een derde van de werknemers had de afgelopen twee jaar geldstress, en meer dan een miljoen mensen kampen zelfs met serieuze problemen. ‘Ongeveer de helft van Nederland heeft geen buffer groter dan duizend euro,’ zegt Gijs Coppens , gezondheidszorgpsycholoog en oprichter van OpenUp, het platform voor mentaal welzijn. ‘Dat betekent dat een grote groep werknemers voortdurend het risico loopt op financiële problemen.’ Onzichtbaar probleem Bij de 1500 bedrijven die OpenUp bedient, ziet Coppens een duidelijke trend: vooral werknemers tussen de 20 en 45 jaar ervaren steeds vaker geldstress. ‘Ze piekeren over vaste lasten, of ze ooit een huis kunnen kopen , of het krijgen van kinderen financieel haalbaar is. Freelancers en flexwerkers vragen zich af of ze voldoende verdienen om rond te komen. Die zorgen nemen mentaal enorm veel ruimte in.’ Waarom blijft geldstress dan zo onzichtbaar? Volgens Coppens speelt socialisatie een grote rol. ‘We leren van huis uit dat je niet over geld praat. Binnen families en vriendengroepen wordt er amper over gesproken, en op het werk al helemaal niet. Het zit in dezelfde taboesfeer als seks.’ Dat maakt dat mensen vaak te laat aan de bel trekken. Coppens herinnert zich een cliënt die met existentiële vragen kampte. ‘Pas toen ik doorvroeg, bleek dat diegene diep in de schulden zat. Toen er een concreet plan kwam, bloeide hij helemaal op. Het laat zien dat achter vage klachten vaak heel praktische problemen schuilgaan.’ Enorme impact op werk De gevolgen van geldstress zijn groot, zowel voor werknemers als werkgevers. Uit onderzoek blijkt dat medewerkers met financiële zorgen 20 procent minder productief zijn en gemiddeld zeven dagen extra per jaar verzuimen. Deloitte berekende bovendien dat 47 procent van de Nederlandse huishoudens financieel kwetsbaar of ongezond is. Vooral jongvolwassenen (18-24 jaar) worden hard geraakt door inflatie, stijgende woonlasten en onzekere contracten. ‘Financiële stress is alsof je er een dagtaak bij hebt,’ legt Coppens uit. ‘Je werkgeheugen is continu belast door gepieker. Dat kost energie en focus. Het maakt je gevoeliger voor fouten, ziekte en burn-out .’ Voor werkgevers betekent dat een forse kostenpost : gemiddeld kan geldstress oplopen tot 13.000 euro per medewerker per jaar. Wat kun je zelf doen? Volgens Coppens begint de oplossing bij praten. ‘Alleen al het delen van je zorgen kan opluchten. En soms is er een simpele gedragsaanpassing nodig, zoals bewust kijken naar abonnementen, verzekeringen en energiecontracten. Toch doen veel mensen dat niet.’ OpenUp combineert daarom psychologische begeleiding sinds kort met financiële coaching . ‘Een financieel expert helpt praktisch met budgettering of het opstellen van een plan, terwijl de psycholoog het onderliggende schaamtegevoel bespreekbaar maakt. Zo tackelen we het probleem van twee kanten.’ Tips voor werknemers: • Praat erover – met een vriend, coach of professional. • Maak een overzicht van inkomsten, vaste lasten en abonnementen. • Stel kleine, haalbare spaardoelen in plaats van vage voornemens. • Houd je uitgaven bij, bijvoorbeeld via een app. • Zoek laagdrempelige hulp: er bestaan platforms waar je anoniem en zonder wachttijd terechtkunt. Wat werkgevers kunnen doen Ook werkgevers hebben een rol. Coppens: ‘Je hoeft financiële problemen niet zelf op te lossen, maar wel bespreekbaar te maken. Let op signalen van stress of afleiding en durf sensitieve vragen te stellen, zoals: ‘Ik merk dat je vaker te laat komt, klopt het dat er iets speelt?’ Zo laat je zien dat je er bent om te helpen.’ Volgens hem helpt het om het onderwerp een of twee keer per jaar expliciet te agenderen in gesprekken. ‘Niet alleen praten over prestaties, maar ook vragen hoe het thuis en financieel gaat. Dat doorbreekt het taboe.’ Dat is belangrijk voor de duurzame inzetbaarheid van werknemers, en verstandig voor de bedrijfsvoering; Deloitte berekende namelijk ook dat elke euro die wordt geïnvesteerd in mentale gezondheid gemiddeld zes euro oplevert. Tips voor werkgevers: • Train leidinggevenden om signalen van stress te herkennen. • Vraag in functioneringsgesprekken ook naar de privésituatie en financiën – op een respectvolle manier. • Wijs medewerkers op vertrouwelijke hulplijnen of platforms. • Normaliseer het gesprek: laat weten dat financiële zorgen vaker voorkomen. • Leg geen druk op het oplossen, bied vooral een luisterend oor en verwijs door waar nodig. Samen het taboe doorbreken Geldstress is geen randverschijnsel, maar een breed maatschappelijk probleem dat diep doordringt in het werkleven. ‘Uiteindelijk zijn we geen robots,’ zegt Coppens. ‘We hebben een zorgplicht naar elkaar als collega’s en werkgevers. Alleen door het gesprek te openen, kunnen we zorgen dat geldstress geen verborgen last blijft.’ Of, zoals hij het samenvat: ‘Soms weet je nog niet eens precies wat je vraag is. Maar door samen in gesprek te gaan, ontdek je dat pas. Dat is de eerste stap naar verlichting.’ 

Snel je bruto of netto salaris berekenen? Gebruik onze handige tool en weet wat je kunt verwachten! 

Bruto netto calculator

Vraag jij je af of je wel genoeg verdient? Check je salaris in de salariswijzer. Vul een aantal vragen in en krijg direct resultaat.

Salariswijzer

Double Cards NVB B2C

Ontvang wekelijks carrière-inspiratie en nieuws over arbeidsmarktontwikkelingen.

Newsletter Signup IOL B2C

Je ontvangt van ons om de week: handige tips over solliciteren en interessant nieuws over werk.