Tijd voor een winterschoonmaak: let op deze financiële vervuilers

Het bijhouden van de financiën is voor de meeste mensen corvee. En dus gebeurt er vaak niets en hebben en houden veel mensen verstofte financiële producten in huis.

Dan heb ik het niet over woekerpolissen of een huisdierenverzekering, want dat was altijd al troep. Ik heb het wel over financiële producten die niet up-to-date zijn. Daarom: reserveer tussen Kerst en de jaarwisseling een dagdeel bij jezelf thuis aan de keukentafel en loop die dikke mappen door.

Doe je eigen financiële apk en onderneem actie. De top-5 van de grootste vervuilers die ik in mijn werk tegenkom:

1. Hypotheek met hoge rente. Iedereen weet dat de rente heel laag is. Maar veel huizenbezitters laten zich afschrikken door de hoge boeterente die zij moeten betalen als zij hun hypotheek oversluiten naar een nieuwe rentevaste periode met een heel lage rente. Die boete – die aftrekbaar is – kan inderdaad oplopen tot meer dan 50.000 euro. Dat geld moet je natuurlijk wel hebben liggen. Toch is oversluiten meestal de moeite waard. Met deze tool kun je berekenen of oversluiten voor jou zin heeft.

2. Geen partnerpensioen. Als je getrouwd bent, krijgt je partner automatisch nabestaandenpensioen als je omvalt. Maar als je niet getrouwd (of geregistreerd partner) bent, is er nul nabestaandenpensioen, tenzij je elkaar aanmeldt bij de pensioenuitvoerder. Voorwaarde is meestal wel dat je bij de notaris een samenlevingsovereenkomst hebt gesloten. Het kost verder niets en je krijgt er ook geen cent minder pensioen door; het is meestal de gang naar de notaris wel waard.

3. Dure overlijdensrisicoverzekering (orv). De premies van orv’s zijn de afgelopen jaren sterk gedaald. Dat is mede het gevolg van de gestegen levensverwachting: mensen gaan minder snel dood. Een orv keert uit bij overlijden. Vaak is een orv verplicht als je een hypotheek afsluit, maar het is ook een prima vorm van nabestaandenpensioen. Een orv is online af te sluiten. Aandachtspuntje is dat soms een medische keuring verplicht is; dat is natuurlijk niet voor iedereen gunstig.

4. Herbalanceer je beleggingen. Beleggen vergt periodiek onderhoud. Niet alleen omdat je houding tegenover risico misschien is veranderd, maar ook omdat de hoeveelheid risico van een portefeuille vanzelf verandert. Als je vijf jaar geleden voor 50 procent in risicovolle aandelen zat en voor 50 procent in veiligere obligaties, is die verhouding nu misschien wel 60 procent aandelen en 40 procent obligaties. Terwijl je niets hebt gedaan. Dat komt doordat aandelen veel harder in waarde zijn gestegen dan obligaties. Je belegt dan risicovoller dan je denkt. Herbalanceer daarom eens per jaar je beleggingsportefeuille. In bovenstaand voorbeeld betekent dit dat je aandelen verkoopt en obligaties koopt zodat je weer op de verhouding 50/50 uitkomt. Pas op: dit gaat tegen je gevoel in omdat je het liefst juist vasthoudt aan de winnaars (aandelen in dit voorbeeld)!

5. Geen testament. Een testament is niet echt een financieel product, maar het hoort wel thuis in dit rijtje. Als je een partner hebt maar niet getrouwd bent en geen testament hebt, erf je niets van elkaar. Alles gaat dan naar je eventuele kind(eren). Zijn die er niet, dan zijn je ouders, broers en zussen de gelukkigen. Je partner krijgt helemaal niets. Sterker, als het huis van jullie samen is, kunnen de erfgenamen je eruit zetten.