‘Start nú met beleggen voor je kind’

‘Je doet immers alles om je kind te helpen’, zegt Joost Tieland, commercieel manager bij Brand New Day. ‘En je probeert er als ouders voor te zorgen dat je daar de financiële middelen voor hebt.’ Dat is een kwestie van lange adem. Mensen zijn niet geneigd om 18 jaar vooruit te denken. Toch is dat verstandig, zeker als je kinderen krijgt. Kinderen die rond hun 18de levensjaar het ouderlijk nest verlaten, zullen namelijk financieel op eigen benen moeten staan. Dat gaat niet altijd even makkelijk. Zelfs als het kind goed met geld heeft leren omgaan, kan het voorkomen dat het aan het einde van de huur een stukje maand over heeft. Dan is het fijn om als ouders vermogen te hebben opgebouwd om zo een financieel vangnet te kunnen bieden.

‘Het halen van een rijbewijs, het volgen van een 4-jarige studie of het kopen van een eerste huis is voor veel mensen een financiële uitdaging en kan zelden alleen door het kind worden opgehoest’, zegt Tieland. ‘Zo kosten een 4-jarige studie en levensonderhoud voor een uitwonende student volgens het Nibud zo’n € 1.100,- per maand. Dat komt neer op € 52.800,- in 4 jaar. Als je rekening houdt met 2,5 procent inflatie per jaar, kan dat bedrag over 18 jaar oplopen tot € 82.350,-.’ Een enorm bedrag. Hoe zorg je ervoor dat als het zover is, je kind geen torenhoge studieschuld opbouwt of met lege handen komt te staan?

De kinderrekening

Daar heeft online-pensioenbank Brand New Day een oplossing voor: de kinderrekening. Dat is een beleggingsrekening die je opent op naam van je kind, maar tot zijn of haar 18de verjaardag zelf beheert. Tieland: ‘Dat klinkt heel spannend, maar is best wel saai. Bij Brand New Day doen we aan indexbeleggen. Dat houdt in dat we het ingelegde geld beleggen in grote indexfondsen met duizenden goed presterende bedrijven. Meer dan 5.000 tegelijkertijd.’

In tegenstelling tot actief en beheerd beleggen, probeer je door indexbeleggen de markt niet te verslaan. ‘Je vermogen beweegt mee met de markt. De factor tijd, oftewel je horizon, is het enige wat je daar zelf aan toevoegt. Het rente-op-rente-effect doet daarna het werk. Zo kun je op een verantwoordelijke manier vermogen opbouwen zonder te grote risico’s te nemen.’

Het is echter niet zo dat je invloed op het door jou te lopen risico daar stopt. ‘Als je bij ons een beleggingsrekening opent, of deze nu voor je kind is of niet, doen we aan automatische risicoafbouw. Dat doen we 15 jaar voor de einddatum. Vanaf dat punt gaan we het ingelegde geld stapsgewijs minder offensief beleggen, dus meer in obligaties dan in aandelen. Mocht dat niet de wens zijn, dan kan de automatische risicoafbouw kosteloos worden uitgezet.’ Ook op het offensieve gehalte van je beleggingsmodel heb je invloed. ‘Bij de kinderrekening – en andere beleggingsrekeningen – kun je kiezen uit vijf standaardmodellen, variërend van zeer offensief tot zeer defensief’, zegt Tieland. Daarmee bepaal je zelf hoe risicovol je belegt. Wisselen tussen modellen is kosteloos.’

Ook het afsluiten van een kinderrekening is gratis. Je betaalt alleen jaarlijks service- (0,44 procent) en fondskosten (0,15 - 0,17 procent). Daarnaast betaal je per storting een bedrag van 0,50 procent. Tieland: ‘Als prijsvechter willen we de kosten zo laag mogelijk houden. De bedoeling is natuurlijk dat je zo op de lange termijn een mooi rendement hebt opgebouwd en je kind na zijn of haar 18de verjaardag vermogen heeft om op terug te vallen. Natuurlijk is rendement niet gegarandeerd als het op beleggen aankomt, maar door onze wetenschappelijke beleggingsmethode, lage kosten en een beleggingshorizon van 18 jaar is de kans wel heel groot.’ Ook komt het geld na de 18de verjaardag rechtmatig aan het kind toe. Als ouder of voogd die de rekening ooit heeft geopend voor het kind kun je het geld vóór zijn of haar 18de verjaardag opnemen, maar dan heeft het kind wel een vordering op het geld. Tieland: ‘Maar de nadelen wegen in dit geval niet op tegen de voordelen.’

Geen schenkbelasting

‘Als ouder beheer jij de beleggingsrekening zolang het kind minderjarig is, maar de rekening staat op naam van het kind.’ Het geld dat je als ouder maandelijks of jaarlijks overmaakt naar de kinderrekening, wordt gezien als een schenking. Tieland: ‘Ouders mogen dit jaar samen maximaal € 6.604,- belastingvrij schenken aan hun kind, vanaf 1 januari wordt dat maximaal € 5.604,-. Opa’s en oma’s mogen jaarlijks tot € 3.244,- geven aan hun kleinkinderen. Dat kan over 18 jaar een mooi rendement opleveren.’

Maar maximaal inleggen is niet nodig om een mooi potje te creëren voor je kind. Een toereikend bedrag opbouwen voor studie en levensonderhoud kan al, bij een zeer offensief beleggingsmodel, door vanaf de geboorte maandelijks € 190,- in te leggen. ‘Wat we bijvoorbeeld veel zien, is dat ouders de kinderbijslag apart zetten op onze kinderrekening zodat ze hun kind later financieel een goede start van het volwassen leven kunnen geven.’

Hoe eerder je daarmee begint, hoe beter. ‘Het is slim en het loont om zo vroeg mogelijk geld opzij te zetten om mee te beleggen’, zegt Tieland. ‘Door rente op rente bouw je zo een mooi rendement op zonder dat het je moeite kost.’ Als je nog niet aan kinderen denkt, kun je een normale beleggingsrekening openen. Het vermogen dat je opbouwt op die rekening kun je later deels of helemaal overzetten naar een kinderrekening, mocht je uiteindelijk kinderen krijgen. Gaat het kind dan na zijn of haar 18de verjaardag studeren, een rijbewijs halen of zelf een bedrijfje starten, dan hoeft het niet meer bij de ouders aan te kloppen.