Slim geld opzijzetten voor je kind? Zo doe je dat

Ouders willen er alles aan doen om hun kind op weg te helpen in de wereld. De meesten nemen zich daarom voor om een spaarpotje te hebben als de kinderen 18 jaar oud zijn, zodat ze tegen die tijd een bijdrage hebben voor hun studie.

Waarschuwing: wacht niet tot later

‘Of een kind nou naar het mbo, het hbo of de universiteit gaat: alles kost geld. En geen student kan het alleen redden – helemaal niet als diegene op kamers wil’, zegt financieel planner Lisette Spork, die ouders bij dit thema helpt.

Allereerst heeft zij een waarschuwing voor ouders die denken: ‘ik spaar niet voor mijn kind en we bedenken wel wat tegen de tijd dat ze gaan studeren’. ‘Een studie volgen kost al met al (woning, eten, sport, etc.) snel zo'n 1.000 euro per maand. Ik heb in niet al te lange tijd drie studerende kinderen, die kan ik onmogelijk elke maand bijstaan als ik er niet voor gespaard zou hebben.’

Wat je wel moet doen? ‘Bedenk al bij de geboorte van een kind wat je kunt missen. Probeer 50 euro per maand per kind opzij te zetten’, zegt Spork. ‘Sommige mensen kunnen de hele kinderbijslag (zo'n 300 euro per kwartaal) missen, maar veel mensen hebben dit geld momenteel keihard nodig voor boodschappen. Laat het bedrag dat je wél kunt missen vlak nadat je salaris gestort wordt automatisch afschrijven. Maak daar een gewoonte van.’

In de afgelopen maanden is in veel cao's een loonsverhoging van een paar procent afgesproken. Dat kan een goed moment zijn om te overwegen een deel van die extra inkomsten weg te zetten voor de kinderen.

Beleggen in plaats van sparen

Dan de grote vraag: wat te doen met het geld dat je opzijzet? Spork heeft haar bedenkingen bij een gewone spaarrekening, omdat het rendement daarop beperkt is. In plaats daarvan adviseert ze het geld te beleggen. ‘Dat kan bij vrijwel iedere Nederlandse bank, of met een beleggingsrekening bij bijvoorbeeld DeGiro. Investeer maandelijks in een goede, wereldwijd gespreide index. Zo'n indexfonds is een portefeuille van aandelen, obligaties en grondstoffen.’

Een gouden regel bij beleggen is dat je voldoende tijd moet hebben. ‘Wie bij de geboorte van een kind begint, heeft een beleggingshorizon van 20 tot 25 jaar’, legt Spork uit. Het eerste geld zul je nodig hebben rond de 18de verjaardag van het kind, maar omdat je het in de jaren daarna gefaseerd aan je kind geeft, blijft een deel van het bedrag nog in het beleggingsfonds.

Resultaat? 15.000 euro

Wie erin slaagt vanaf de geboorte maandelijks 50 euro in een indexfonds te stoppen, houdt daar volgens Spork tegen de tijd dat een kind begint met een studie zo'n 15.000 euro aan over. Het Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) heeft een handige online tool waarmee je kunt uitrekenen hoeveel je maandelijks moet inleggen om tot een gewenst eindbedrag te komen.

Om schenkbelasting te vermijden, ziet de adviseur dat ouders een rekening openen in naam van het kind. Onnodig, vindt zij. "Dat betekent dat een kind op de 18de verjaardag de beschikking heeft over al het geld. Niet iedereen kan daar goed mee omgaan.’

Jaarlijks mag je belastingvrij 6035 euro schenken en dat bedrag wordt ieder jaar verhoogd. In de praktijk is dat vaak genoeg om kinderen te ondersteunen bij hun studie. Sowieso is de fiscus niet zo streng als duidelijk is dat het om geld gaat dat een ouder jarenlang maandelijks opzij heeft gezet, weet Spork. ‘En tot de 18de verjaardag van een kind vallen alle tegoeden sowieso bij de ouders onder box 3. Tot 57.000 euro hoeft geen spaartaks te worden betaald, en als er twee ouders zijn, gaat het om 114.000 euro.’

*Josefien is om privacyredenen een fictieve naam.