Neem NIET al je financiële diensten bij één bank af!

Vorige week werd ik gebeld door ING. Niet voor het eerst. De bank ziet dat er jaarlijks redelijk wat geld op mijn rekening binnenkomt en er weer uitgaat. Ik heb alleen een betaalrekening bij ING. Ik heb er geen hypotheek lopen en beleg er evenmin.

ING wil natuurlijk dat ik meer financiële diensten afneem. Vandaar het telefoontje: of ik niet een keer wilde langskomen. Ik zou dan in aanmerking komen voor personal banking: dan krijg je ‘maatwerk’; wel moet je dan minimaal een ton op de bank hebben staan.

Banken doen natuurlijk alsof het in jouw belang is om alle financiële diensten bij één partij te kopen. Zo hoeft een klant van mij 0,3 procent minder rente te betalen als hij zijn vermogen door Van Lanschot laat beleggen. Maar dat is een schijnvoordeel, want het vermogensbeheer bij deze bank kost volgens beleggingsmatch.nl, een vergelijkingssite, 2,1 procent per jaar. Een gemiddelde vermogensbeheerder vraagt iets meer dan 1 procent, en bij sommige partijen bedragen de totale kosten van het vermogensbeheer nog geen 0,7 procent. Wat Van Lanschot met de ene hand geeft, pakken de private bankers dubbel en dwars met de andere hand terug.

Het voordeel van één bank voor al je bankzaken is nihil, of eigenlijk: negatief. Er zijn namelijk genoeg andere aanbieders waar je terecht kunt voor de volgende diensten:

Beleggen

De meeste banken zijn duur als het om beleggen gaat. Hoewel onder meer ING en Van Lanschot tegenwoordig goedkope indexbeleggingen aanbieden, is mijn ervaring dat banken hun klanten zodra die voldoende vermogen hebben een duurdere variant van vermogensbeheer aanpraten. Liefst private banking: dat is voor de bank – niet voor de klant – de kip met de gouden eieren. In ruil daarvoor krijg je een extra glimmend pasje en mag je af en toe naar een golftoernooi.

Pensioen

Alle banken bieden pensioenproducten in de vorm van lijfrentes aan. Daarmee kun je als zzp’er of als werknemer met geen of weinig werkgeverspensioen een oudedagsvoorziening opbouwen. Maar bij twee van de drie grootste banken – ING en ABN Amro – kun je alleen een lijfrente opbouwen met sparen en niet met beleggen. Terwijl beleggen, zeker met een spaarrente van bijna nul, de enige manier is om een fatsoenlijk pensioen op te bouwen. Bij niet-banken als ZZP Pensioen, Brand New Day en BrightPensioen wordt je pensioengeld wel belegd.

Hypotheken

Het marktaandeel van de drie grootbanken op de markt voor particuliere hypotheken is de afgelopen tien jaar gedaald van driekwart naar iets meer dan de helft. Verzekeraars en pensioenfondsen daarentegen breiden hun marktaandeel gestaag uit. Ga dus shoppen voor de beste hypotheek. Grote kans dat nieuwe partijen je liever als klant hebben, en een beter aanbod doen, dan de bank.

Verzekeringen

Het heeft geen enkele toegevoegde waarde een verzekering bij je bank af te sluiten. Banken zijn geen verzekeraars, dus ze kopen de verzekeringen in. En zowel de bank als de verzekeraar moet er iets aan verdienen. Een keer raden wie die extra marge mag betalen.

Een duurzame relatie met je bank is vooral voor de bank voordelig. Beleg of bouw pensioen op bij de aanbieder met de beste prijs-kwaliteitverhouding. En als je denkt dat een duurzame relatie je helpt als het even tegenzit: vergeet het maar, zo is mijn ervaring. Dan tellen opeens de regeltjes. En die zijn zelden in jouw voordeel.