Los je schulden af!

Het is voor sommige mensen een lastig dilemma: moet je je studieschuld aflossen of kun je beter zo veel mogelijk sparen voor als je een huis gaat kopen? Om te berekenen hoeveel hypotheek je kunt krijgen, hanteren banken meestal de normen van het Nibud, de nationale budgetpolitie. De leennormen zijn, mede onder invloed van dit extreem risicomijdende instituut, de afgelopen jaren behoorlijk strenger geworden.

Bestaande schulden tellen stevig mee bij het bepalen van je leencapaciteit. De Nibud-normen houden niet alleen rekening met zaken als consumptief krediet en creditcardschulden, maar ook met een roodstand op je betaalrekening. De maximaal toegestane roodstand telt volledig mee als uitstaande schuld, ook al heb je in je leven nog nooit een cent negatief gestaan!

Met deze tool kun je berekenen wat de invloed van een schuld is op wat je maximaal kunt lenen. Het blijkt dat aflossen op je schulden voordat je gaat lenen erg voordelig is: voor elke euro die je aflost op je schuld kun je 5 euro extra lenen. In cijfers: als je 40.000 euro bruto per jaar verdient en geen schulden hebt, kun je een huis kopen van afgerond 185.000 euro. Maar als je daarnaast een schuld hebt van 5.000 euro, of rood mag staan tot dat bedrag, kun je maar 160.000 euro lenen.

Gelukkig gelden voor een studieschuld minder strenge normen. Gemiddeld kun je voor elke euro studieschuld twee euro minder hypotheek krijgen. Opvallend is dat de bank kijkt naar de oorspronkelijk studieschuld, en niet naar wat daar nog van over is. Dus als je maandelijks hebt afgelost op een studieschuld van 20.000 euro zodat daar nog maar 10.000 euro van over is, wordt rekening gehouden met een schuld van 20.000 euro. Dat lijkt niet logisch, maar is het wel. Want het gaat niet om de hoogte van de studieschuld zelf, maar om de maandlasten: je betaalt maandelijks een (piepklein) deel rente en een deel aflossing; de hoogte van die maandlasten hangt af van de oorspronkelijke schuld.

Vanaf volgend jaar mogen banken mogelijk wel kijken naar de resterende studieschuld. In oktober werd namelijk een motie aangenomen waarin het kabinet werd opgeroepen voortaan rekening te houden met de resterende studieschuld. Inhoudelijk een rammelend verhaal, maar het biedt wat tegenwicht aan de doorgeslagen risicohaters van het Nibud.

Wat nu als je door deze studieschuld niet voldoende kunt lenen voor een huis? Je kunt proberen van familie of vrienden geld te lenen om extra op je studieschuld af te lossen. Als je namelijk tussentijds extra aflost, kun je bij DUO een nieuwe berekening van de maandlasten aanvragen. Veel banken zullen dan meer willen uitlenen. Van die schuld aan je ouders hoeft niemand iets te weten.

Alternatief is dat je de studieschuld zelf niet opgeeft bij de bank. Omdat studieschulden niet staan geregistreerd bij het Bureau Kredietregistratie (BKR) kan de bank hier niet achter komen. Uit onderzoek uit 2014 blijkt dat twee op de vijf leners met een studieschuld deze schuld niet opgeeft bij de bank. Helemaal risicoloos is dit niet: als je een hypotheek met NHG-garantie hebt, kan de dekking vervallen als je schulden hebt verzwegen.

Het magazine voortaan gratis in de mail? Laat hieronder je e-mailadres achter!