Voor werkgevers

Geen pensioenregeling: hoeveel extra salaris moet ik vragen?

Auteur: Paul van der Kwast adviseert | 14-02-2012 | Reacties: 8 | Share/Bookmark Mail dit artikel
paul van de kwast

D Desiree's nieuwe werkgever heeft geen pensioenregeling, maar wil dat compenseren door haar een hoger salaris te betalen. Hoeveel kan ze vragen? Paul van der Kwast geeft advies.

Vraag

Mijn nieuwe werkgever heeft geen pensioenregeling, maar wil dat compenseren door mij een hoger salaris te betalen. Zelf heb ik twee jaar geleden al een bankspaarrekening geopend om geld opzij te leggen voor mijn pensioen. Welk bedrag moet ik aan mijn baas vragen om jaarlijks de maximaal aftrekbare pensioenpremie te kunnen storten op mijn bankspaarrekening?
Mijn salaris bestaat uit vast loon, loon gerelateerd aan persoonlijke resultaten, winstdeling, een auto van de zaak, waarschijnlijk onkostenvergoedingen en dus de compensatie voor het pensioen.

Desiree

Antwoord

Je mag elk jaar een bepaald bedrag belastingvrij opzijzetten voor je pensioen. ‘Belastingvrij' betekent dat je over dat bedrag geen inkomstenbelasting hoeft te betalen. Net als wanneer je zou deelnemen aan een pensioenregeling van je werkgever, betaal je pas inkomstenbelasting als je pensioen ontvangt. Bovendien is het gespaarde of belegde pensioengeld vrijgesteld van vermogensbelasting (box 3).
Je moet je dan wel aan een aantal regels houden. Je bent verplicht het geld in een lijfrentepolis te stoppen of op een bankspaarrekening (waarmee je ook mag beleggen) te zetten. Dat betekent dat je er voor je pensionering niet aan kunt komen (behalve tegen een extra hoge ‘strafbelasting').
 
Hoeveel je jaarlijks belastingvrij mag reserveren voor je pensioen, hangt voornamelijk af van je inkomen. De hoogte daarvan bepaal je door alle componenten van je belastbare inkomen bij elkaar op te tellen. Dus ook winstdeling, variabele beloning en een auto van de zaak. Voor wat betreft de leaseauto is dat overigens opmerkelijk, want die telt niet mee voor de hoogte van je inkomen bij een door de werkgever geregelde pensioenvoorziening. Belastingvrije onkostenvergoedingen tellen niet mee, want die zijn bedoeld om kosten die je maakt voor je werkgever te dekken, en niet om er zelf beter van te worden.

Online zijn tal van rekenprogramma's te vinden waarmee je dan kunt uitrekenen hoeveel je belastingvrij opzij mag zetten, zoals:

Het bedrag dat hier uitrolt mag je dus als extra salaris van je nieuwe werkgever ontvangen om voor je pensioen te gebruiken.

Overigens geldt bij de meeste bedrijfspensioenregelingen dat de werkgever gemiddeld een derde tot tweederde bijdraagt en de werknemer zelf de rest. Als jouw nieuwe werkgever de hele pensioenpremie wil compenseren, is dat bijzonder royaal.

Wellicht ook interessant:
Meer artikelen in de rubriek
'Financieel advies'

Reageer, print of deel dit artikel

  • Reageer (8)
  • Print
  • Share/Bookmark Mail dit artikel
Reacties op dit artikel:
Kees | 15 februari 2012 (16:02)

De gebruikelijke pensioenpremie is tegenwoordig meestal ongeveer 20-22% boven het bodemloon (ong. 13000 euro). Meestal betaald de werkgever 50% van de premie. Dus bij 50000 euro per jaar is de bijdrage van de werkgever ongeveer 3885 euro per jaar (=323 euro per maand).

Jos | 24 februari 2012 (8:43)

Beste Kees,
Kan ik met je hierover van gedachte wisselen ?
Waar zijn deze cijfers op gebasseerd ?

Kees | 14 maart 2012 (9:05)

Beste Jos,
Cijfers zijn gebaseerd op actuele cijfers van een pensioenfonds in 2012 (bouwpensioen).
Let op dat er vaak wel een maximum loon is. Ook is het een ruwe schatting, want de premie kan per jaar wijzigen en was in het verleden niet kosten dekkend.

Emma | 18 maart 2012 (18:40)

Beste Jos/Kees,

Misschien kunnen jullie me helpen. Mijn baas heeft ook geen pensioenregeling. Ik heb de werkgeversbijdrage als extra salaris gevraagd. Dit is 290 euro per maand. Dit komt dan op het brutosalaris erbij.
Mijn vraag is: Als ik zelf pensioen ga sparen,dan gaat dit van mijn nettoloon af. Dus van die 290 euro bruto blijft er misschien 150 euro netto over. Dit zou ik dan opzij moeten zetten voor mijn pensioen. Ik ben geen pensioendeskundige maar volgens mij is dan een beetje weinig.
Moet het extra salaris wat ik wil hebben als salarisverhoging dan ook niet een nettobedrag van 290euro per maand zijn of zie ik dat helemaal verkeerd?
Jullie hulp word zeer op prijs gesteld.

grts,
Emma

Kees | 27 maart 2012 (15:55)

Beste Emma,

Je moet een banksparen pensioenrekening openen en daar dan de 290 + eventueel een eigenbijdrage in storten.
Via de belastingdienst kan je dan de belasting over het gestorte bedrag terugvragen. De teruggave kan via een voorlopige aangifte maandelijks worden uitbetaald.

Het jaarlijks brutopensioen boven op de AOW wat je kunt ontvangen bij 65 jaar is ongeveer het tot dan gespaarde bedrag keer 0,07-0,08.

Kees | 27 maart 2012 (16:01)

Beste Emma,

Je moet een banksparen pensioenrekening openen en daar dan de 290 + eventueel een eigenbijdrage in storten.
Via de belastingdienst kan je dan de belasting over het gestorte bedrag terugvragen. De teruggave kan via een voorlopige aangifte maandelijks worden uitbetaald.

Het jaarlijks brutopensioen boven op de AOW wat je kunt ontvangen bij 65 jaar is ongeveer het tot dan gespaarde bedrag keer 0,07-0,08.

Paul van der Kwast | 28 maart 2012 (15:24)

@Kees
Kees, 7 tot 8 procent (0,07-0,08) is wel veel, hoor. Ik kom op ongeveer 5 procent via de volgende links:
http://www.berekenhet.nl/sparen-en-beleggen/spaargeld-opmaken.html (voor banksparen)
http://www.berekenhet.nl/modules/beleggen/uitkeringen-uit-lijfrentekapitaal.html (voor een verzekerde lijfrente)
Paul

Ron | 31 maart 2012 (19:57)

Met de introductie van het banksparen zijn de kosten van een pensioenvoorziening fors afgenomen. Dat betekent dat ook wanneer je werkgever niets bijdraagt je nog steeds een goed pensioen bij elkaar kunt sprokkelen. Want vergist je niet, als je bijvoorbeeld 6000 euro premie per jaar betaalt en de werkgever daarvan de helft voor de rekening neemt lijkt dat mooi tot je je realiseert dat het precies het bedrag is wat je (tot voor kort) in een woekerpolis aan kosten betaalde! Oftewel je kostte de werkgever een vermogen terwijl je er geen stuiver voordeel aan had, integendeel door de gedwongen winkelnering (!) krijg je bij veranderen van baan er een zorg bij. ZELF in je pensioen voorzien lost dat 100% op.

Het kan enige tijd duren voordat je reactie geplaatst wordt.

Het is de redactie van Intermediair toegestaan om de inhoud van de reactie met naam en toenaam te hergebruiken in de print uitgave van Intermediair.

Reacties worden niet direct op de site geplaatst. De redactie controleert vooraf of de reactie aan een aantal voorwaarden voldoet. Deze voorwaarden zijn:

  • Reacties dienen betrekking te hebben op de inhoud van het betreffende artikel of onderwerp.
  • Reacties mogen geen beledigingen, bedreigingen, al dan niet fictief, aan het adres van de andere sitebezoekers of aan prominente personen bevatten.
  • Uitingen van geweld, racisme, anti-semitisme, het zwartmaken van individuen, groepen of organisaties worden niet getolereerd.
  • De reactie moet kort en bondig zijn (maximaal 1.000 karakters), te lange reacties worden niet geplaatst.
  • Het plaatsen van persoonsgegevens zoals telefoonnummers en adressen in de tekst van de reacties is niet toegestaan.
  • Links naar websites en reclame voor producten en/of diensten worden niet geplaatst.
  • Reacties die volledig in hoofdletters zijn getypt en/of vol staan met uitroeptekens en vraagtekens worden niet geplaatst.
  • Reacties die vol staan met taalfouten worden niet geplaatst.

De redactie behoudt zich het recht voor om reacties aan te passen, in te korten of te verwijderen. De redactie gaat niet in discussie over geplaatste of verwijderde reacties.


Ik ga akkoord met de voorwaarden

Financieel advies

Hoe haal je het meeste uit je ontslagvergoeding? Ben je verplicht deel te nemen in het pensioenfonds van je werkgever? Kun je fooien ook declareren en hoeveel kost die leasebak je nu echt? Economieredacteur Paul van der Kwast beantwoordt tweewekelijks vragen van lezers over geld en werk.


Stel een vraag

Zoek in vacatures voor hoogopgeleiden:


Carrièretips in je mailbox?

Abonneer je met twee muisklikken op onze wekelijkse nieuwsbrief met daarin kakelvers carrìèreadvies, discussies, columns en trends op de arbeidsmarkt.